Бесплатная консультация автоюриста: +7 (499) 577-02-48 (Москва), +7 (812) 467-30-49 (Санкт-Петербург)
Бесплатная консультация автоюриста:
+7 (499) 577-02-48, +7 (812) 467-30-49
Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

7 практических советов по выбору страховщика ОСАГО или что делать автовладельцу при банкротстве страховой компании в 2019 году

Отечественный страховой рынок с регулярной частотой лихорадит. Из средств массовой информации мы слышим ту или иную информацию о банкротстве страховых компаний и об отзывах лицензий страховщиков. Когда подобная ситуация касается, например, медицинского страхового полиса, мы мало нервничаем, так как знаем, что её активы будут переданы другой организации, изменится название, но суть останется та же: врачи примут полис и мы получим медицинское обслуживание. Ситуация складывается значительно серьёзнее, если банкротство страховых компаний (СК) коснулось договоров ОСАГО и (или) КАСКО. Для автомобилиста, который подвержен риску каждый раз когда он садится за руль, потеря страховой компании или её реорганизация может оказаться существенной проблемой. В первую очередь автолюбителей интересует финансовый вопрос возмещения ущерба в рамках обязательного автострахования. И, конечно, обладатели полисов добровольного страхования также хотели бы знать ответ на вопрос: «Что делать если моя страховая лопнула?» Наша редакция проанализировала все особенности банкротства российских страховщиков и установила порядок действий автовладельцев в случае банкротства СК.

Банкротство страховых компаний
Источник: https://pixabay.com/photos/people-emotion-dramatic-female-1492052/

Содержание статьи

Законодательное регулирование банкротства страховых компаний

Регулирование банкротства страховых
Источник: https://pixabay.com/photos/prayer-bible-christian-folded-hands-1308663/

Деятельность хозяйствующего субъекта, занимающегося страхованием, регулируется Федеральным законом № 4015-1 от 27 ноября 1992 года. Данный законодательный документ устанавливает не только порядок деятельности СК, но и осуществляет порядок контроля и надзора в данной области. По поводу банкротства юридических лиц, к которым относятся страховые организации, все процессуальные нюансы решаются согласно Федеральному закону № 127 от 26 октября 2002 года «О несостоятельности». Инициатором процедуры установления факта финансовой несостоятельности могут быть как сама компания, так и кредиторы, надзорные органы и внешний управляющий.

Заявление о несостоятельности предприятия подаётся в виде иска в арбитражный суд. При этом существенным будет предоставление документальных приложений, которые будут подтверждать сведения, изложенные в иске. Также требуется оплата государственной пошлины. По итогам рассмотрения дела арбитражный суд принимает решение о банкротстве юридического лица-страховой компании.

Особенности банкротства страховщиков

Отечественные страховщики банкротятся согласно стандартным процессуальным стадиям: инициализации, наблюдения, предупреждения и конкурсного производства. Особенностью финансового «крушения» компаний-страховщиков является то, что для них не применяется стадия финансового оздоровления и внешнего управления (согласно статье 183.17. закона «О несостоятельности»). Кроме того, в отличие от других юридических лиц, когда «лопаются» страховые фирмы, на помощь автолюбителям приходит РСА (Российский Союз Автостраховщиков). На его официальном сайте содержится актуальный перечень страховых организаций, за которые РСА осуществляет компенсационные выплаты. На начало осени 2019 года РСА взял на себя страховые обязательства за 115 обанкротившихся и лишённых лицензии страховщиков.

Какие причины приводят к банкротству страховой организации?

Банкротство страховых организаций, как правило, происходит по финансовым причинам, которые являются результатом несоблюдения принципов страхового дела. В некоторых случаях крах компаний-страховщиков происходит как следствие противоправных действий: мошенничества или сговора с клиентами. Инициатором процедуры банкротства становятся надзорные органы.

Финансовые проблемы страховщиков возникают в следующих случаях:

  • если страховая фирма применяет экономически необоснованный демпинг, то есть занижает сумму страховой премии при повышении суммы выплат;
  • если страховая организация неправильно устанавливает степень рисков. Причинами могут быть противоправный умысел или низкий уровень профессиональной подготовки страховых агентов;
  • превышение количества и суммы выплат над доходами.

Основаниями для подачи иска о крахе СК становятся следующие факты:

  1. Компания не может расплатиться по своим финансовым обязательствам с кредиторами в течение 14 дней.
  2. Сумма задолженности составляет 100 тысяч рублей и более.
  3. Сумма активов компании не покрывает сумму задолженности.
  4. Временный управляющий не восстановил платёжеспособность фирмы в период своей работы.
Вышеперечисленные четыре пункта описаны в п.183.16 федерального закона №127, регулирующего порядок установления банкротства юридических и частных лиц.

Как выбрать страховую компанию?

Страховые организации имеют множество отличий и разных признаков формирования. Они могут отличаться друг от друга размером уставного капитала и быть мелкими, средними и крупными игроками на страховом рынке. По зоне обслуживания можно разделить все СК на национальные, региональные и транснациональные (действующие в стране и за её пределами). По видам деятельности можно выделить три направления страховщиков:

  • универсальные СК, которые выполняют весь спектр страховых действий;
  • специализированные СК, которые работаю в одном или нескольких направлениях, таких как автострахование, страхование жизни, медицинское страхование;
  • перестраховочные СК, которые занимаются защитой других страховых компаний.
Также все страховые компании отличаются друг от друга формой собственности. Они могут быть государственными, правительственными, частными, долевыми и паевыми.

Конечно же, у каждого человека возникает дилемма: как выбрать надёжную компанию с адекватными тарифами и получить максимальную защиту?

Существует 7 практических советов по выбору надёжного страховщика в любой из сфер страхового дела. Если применять все способы в совокупности, то можно выбрать стабильную страховую компанию. В нашей статье за основу мы берём страховщиков, работающих в сфере автомобильного страхования:

  1. Проверка лицензии.

Для этого нужно обратиться на официальный сайт Центрального банка РФ и проштудировать информацию о субъектах страхового дела:

Проверка лицензии
Источник: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867

Также нужно зайти на сайт РСА для определения членства компании в Союзе Автостраховщиков. Там же содержится вся информация по поводу обанкротившихся, вышедших и исключённых компаний из РСА:

Членства компании
Источник: https://www.autoins.ru/osago/informatsiya-o-kompaniyakh/perechen-strakhovykh-kompaniy-chlenov-rsa/

Кроме того, информацию о лицензии СК можно получать из сети Интернет. Но надо понимать, что сведения со сторонних сайтов не являются официальными.

  1. Обращаем внимание на год основания компании.

Соответственно, чем старше фирма, тем более надёжной она считается. Сведения можно получить с официальных сайтов компаний, в разделе «О компании»:

Год основания компании
Источник: https://www.alfastrah.ru/company/history/
  1. Оценить финансовое состояние фирмы.

Информация о финансовых показателях любой страховой компании за прошлый отчётный период публикуется на официальных сайтах компаний, в разделе «Новости»:

Финансовое состояние фирмы
Источник: https://www.alfastrah.ru/news/9970264/
Также нужно обращать внимание на размер уставного капитала фирмы. Чем он больше, тем надёжнее компания.
  1. Обратить внимание на спектр страховых услуг.

Здесь важна оценка с точки зрения комплексности. По принципу «все яйца нельзя держать в одной корзине», разнообразие продуктов может говорить о сбалансированности страхового портфеля и стабильности компании. Идеальная страховая фирма осуществляет автострахование, страхование жизни и здоровья, инвестиционное и медицинское страхование. Интересующую информацию можно также найти на официальном сайте каждой СК.

  1. Обратить внимание на присвоенный рейтинг.

Общепринятые показатели надёжности СК обозначаются как:

  • «А++» — исключительная степень надёжности;
  • «А+» — очень высокая степень надёжности;
  • «А» — высокая степень надёжности;
  • так называемый «Народный рейтинг» по мнению клиентов.

Сведения о рейтингах можно узнать на различных сайтах, включая официальные сайты СК.

  1. Изучить отзывы клиентов в интернете.

При этом помните, что отзывы – это субъективное мнение пользователей. Большое количество негативных откликов может служить тревожным знаком. Однако этот пункт  отдельно от остальных способов определения надёжности страхового агента нельзя считать основополагающим.

  1. Мнение знакомых и родственников.

Исходим из того, что если ваше близкое окружение пользовалось услугами данной страховой компании и все получили компенсационные выплаты по ОСАГО или КАСКО, то и у вас будут хорошие шансы на денежное возмещение.

Процедура и стадии банкротства

Банкротство страховой компании происходит по типовой схеме, согласно федеральным нормам, подробно описанным в законе № 127. Процедура начинается с возбуждения дела о крахе компании. Затем, в период до 7 месяцев, в работу вводится наблюдательный совет. Следующим этапом будет работа внешнего управляющего или внешней администрации. В течение полугода внешнее управление занимается предупреждением банкротства. Конкурсное производство подразумевает определение очередности кредиторов и сроков погашения задолженности. Заключительной стадией банкротства страховой компании является её признание в финансовой несостоятельности и исключение из реестра ЕГРЮЛ.

Инициирование банкротства

Первым шагом в деле о финансовом крахе страховой организации является инициирование. Источником инициирования могут быть:

  • кредиторы той организации, которая не исполняет свои финансовые обязательства;
  • надзорные органы (Банк России, ФНС РФ, Пенсионный Фонд РФ, Фонд социального страхования РФ);
  • профессиональное объединение;
  • временное управление СК;
  • сама страховая фирма.
Инициатор должен подать исковое заявление о банкротстве в арбитражный судебный орган по месту нахождения страховой компании. Все стадии процесса назначаются только по решению суда.

Наблюдение

Для контроля за процессом банкротства создается специализированный наблюдательный совет. При этом срок наблюдения может продлиться до 7 месяцев, а деятельность фирмы осуществляется практически в обычном режиме. Исключением будет невозможность для владельцев фирмы распоряжаться активами и прибылью организации. В это время клиенты (они же страхователи), в случае наступления страхового случая, имеют право обращаться в арбитражный суд напрямую. А служба судебных приставов не может накладывать арест на имущество страховщика.

Цель стадии наблюдения – оценка финансового состояния и перспектив сохранения СК.

Стадия предупреждения банкротства  или финансовое оздоровление

Данный этап является альтернативой финансовой санации и применяется только в том случае, если шансы на реанимацию страховой компании оцениваются как хорошие. В этом случае временный управляющий будет принимать действия, направленные на восстановление платёжеспособности. Срок действия стадии предупреждения краха СК – не более полуго. В том случае, если шансы на оздоровление фирмы невелики, эта стадия может быть исключена из мероприятия.

Цель стадии финансового оздоровления — восстановление платёжеспособности и погашение долгов по графику.

Внешнее управление

Временный внешний управляющий должен провести ряд действий, которые приведут к полному расчёту со всеми кредиторами и восстановят финансовую стабильность активов страховой компании. Это и есть главная цель данной стадии банкротства. Однако, часто по решению суда данный этап исключается, так как не имеет практичности: он только затягивает процедуру банкротства. Срок действия внешнего управления – не более двух лет суммарно, в среднем — 6-9 месяцев.

Стадия конкурсного производства

Если восстановление финансовой состоятельности фирмы невозможно, то наступает этап конкурсного производства. В это время все активы СК подлежат описи. Печати, документация, штампы и все активы компании передаются конкурсному управляющему. Он выставляет всё имущество на торги и распродаёт его по оценочной стоимости. Срок действия стадии – 1 год с возможной пролонгацией на 6 месяцев.

Цель стадии – соразмерное удовлетворение кредиторов за счёт проданного имущества.

Объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц

Определение суда о завершении этапа конкурсного производства является основанием для внесения записи в государственный реестр юридических лиц о ликвидации предприятия. С этого момента компания будет считаться ликвидированной.

Кто выплачивает страховку при банкротстве?

Страховые выплаты
Источник: https://pixabay.com/photos/money-purse-bank-note-euro-leather-494160/

Самый частый вопрос от автолюбителей звучит так: «Если страховая компания обанкротилась, кто выплачивает страховку?» Однако помимо этого вопроса очень важным является вопрос очередности выплат. Автомобилисты-страхователи, к сожалению, находятся только третьими по очереди, после выплат на возмещение вреда здоровью и жизни, а также выплаты задолженностей по заработной плате сотрудников и четвёртыми в своей подгруппе.

Но хорошим помощником при выплате денежных компенсаций по договорам ОСАГО является РСА.

Очередность удовлетворения требований кредиторов

Согласно статье 134 закона № 127, регулирующего процедуру банкротства, существует чёткая очередность выплат кредиторам со стороны обанкротившейся страховой компании, а именно:

  1. Первая очередь — требования по возмещению вреда жизни и здоровью клиентов компании-банкрота.
  2. Вторая очередь – задолженности по выплате заработных плат и пособий сотрудников.
  3. Третья очередь – выплаты остальным кредиторам, в том числе и клиентам компании. Здесь также установлена очерёдность:
  • возврат долгов по полисам обязательного страхования;
  • возврат долгов по договорам личного страхования;
  • возврат долгов по договорам страхования гражданской ответственности по возмещению вреда жизни или здоровью;
  • возврат долгов по договорам страхования гражданской ответственности по возмещению вреда имуществу;
  • возврат остальным кредиторам, с которыми подписаны договоры страхования.

Выплаты от РСА

Согласно уставу, РСА — это некоммерческая организация, единое общероссийское профобъединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков. РСА — это не страховщик, он не занимается страховой деятельностью: не продает полисы ОСАГО и не отвечает по обязательствам страховых фирм по договорам КАСКО.

Когда разоряется страховая компания, её обязательства исполняет РСА. На официальном сайте www.autoins.ru находится информация обо всех страховщиках, в том числе и обанкротившихся. Поэтому, если возник вопрос, что делать, если страховая компания обанкротилась, сразу вспоминайте три спасительные буквы «РСА». Требования по выплате денежного возмещения можно подавать в течение трёх лет с момента дорожно-транспортной аварии.

Три способа обращения в РСА:

  1. Напрямую, в любое территориальное представительство РСА.
  2. Опосредованно через любую действующую страховую фирму, входящую в РСА.
  3. По телефону РСА, опубликованному на официальном сайте.

Порядок подачи документов — стандартный.

Союз автостраховщиков выплачивает возмещение вреда, нанесённого жизни и здоровью, если:

  • страховщик виновного лица в ДТП является банкротом;
  • страховщик виновного лица в ДТП лишён лицензии;
  • виновное лицо в ДТП не установлено;
  • у виновника ДТП отсутствует страховой полис.

РСА берёт на себя компенсационные выплаты за повреждённое имущество только в двух случая, если:

  • страховщик виновного лица в ДТП является банкротом;
  • страховщик виновного лица в ДТП лишён лицензии.
В последнее время участились случаи, когда РСА отказывает клиентам «лопнувших» страховых компаний. Отказ мотивируется статьёй 185 закона № 127, который регулирует процедуру финансовой несостоятельности. Якобы после объявления СК банкротом все договора страхования прекращают своё действие. Это незаконный отказ, так как закон «Об ОСАГО», правила ОСАГО и действующие правила компенсационных выплат не предусматривают такого основания для отказа в возмещении ущерба. Если вы получили отказ от РСА в выплате компенсации, нужно обращаться к квалифицированному юристу за помощью.

Вступление в процедуру банкротства

Все клиенты страховой организации, имеющие право на выплаты денежных средств, считаются кредиторами. Они вправе получить свои выплаты только в порядке очерёдности, в зависимости от типа договора страхования.

Если автострахователь подаст заявку о включении себя в реестр кредиторов в первый месяц процедуры банкротства страховой компании, то у него будет право голоса на собрании кредиторов. Если он не подаст заявление в течение двух месяцев с начала судебного процесса, то его заявка может остаться неудовлетворенной. Исключениями станут только лица, предоставившие уважительные причины, по которым они не имели возможности заявить о своих правах.

Требования выставляются исключительно в письменном виде на имя руководителя страховой фирмы. Если заявление отклонено руководством СК, то нужно обращаться в суд или РСА.
На практике в области автострахования редко бывает когда страховая компания разорилась, а её активы не были переданы другой, более крупной организации. Как правило, происходит перестрахование или вливание слабой фирмы в структуру более сильного партнёра. В этом случае нужно обращаться к той компании, которая взяла на себя обязательства за обанкротившегося коллегу.

Размеры страховых выплат по автомобильному страхованию

Размеры страховых выплат
Источник: https://pixabay.com/photos/machine-ferrari-toy-car-red-toy-car-1941670/

Сумма компенсаций от РСА чётко лимитирована. О её размерах можно узнать на официальном сайте союза www.autoins.ru в разделе «Компенсационные выплаты». Если автовладелец обращается непосредственно в арбитражный судебный орган или руководство обанкротившейся компании, то размер выплат по ОСАГО будет устанавливаться согласно оценке повреждённого имущества или здоровья. При этом автолюбитель будет ждать своей очереди чтобы получить выплату.

В отношении договоров добровольного автомобильного страхования КАСКО ситуация не имеет перестрахования, а РСА не отвечает по обязательствам разорившейся компании. Говорить о размере страховых выплат по КАСКО тяжело. Так как определяющим будет время: если автовладелец успеет «запрыгнуть в последний вагон» до момента ликвидации СК, у него будет шанс на выплату в порядке очередности. Если не успеет, то ни о каких размерах компенсации говорить не придётся.

Компенсация по ОСАГО при банкротстве страховщика

Лимит при возмещении ущерба посредством РСА описан на странице официального сайта РСА www.autoins.ru :

ДатаВыплаты за повреждённое имуществоВыплаты за повреждённое здоровье и жизнь
до 01.10.2014 г.160 тыс. рублей каждому из нескольких потерпевших лиц.

Не более 120 тыс. рублей одному потерпевшему.

с 01.10.2014 г.Не более 400 тыс. рублей каждому потерпевшему лицу.
до  01.04.2015 г.Не более 160 тыс. рублей каждому потерпевшему лицу.
с 01.04.2015 г.Не более ½ млн. рублей каждому потерпевшему лицу.

Страховой случай для получения компенсации – это стандартные обстоятельства дорожно-транспортного столкновения, которые принесли собой вред имуществу и здоровью (жизни) пострадавших лиц. Но основополагающими факторами, которые определяют размер компенсации, будут следующие:

  • фактически понесённые расходы на медицинское лечение и реабилитационный период;
  • фактически понесенные расходы, связанные с наступлением инвалидности;
  • выплата совокупного заработка, который был недополучен пострадавшим лицом вследствие причиненного вреда жизни и здоровью.

КАСКО и банкротство страховой компании

Время играет против владельцев полисов КАСКО в ситуации, когда страховая компания признаёт себя банкротом. Самыми эффективными мерами в этом случае будут превентивные меры: если вы узнали, что у СК начинаются финансовые проблемы, нужно срочно расторгать договор и перестраховываться в другой компании.

Если страховой случай произошел после официального краха СК, то у обладателя договора КАСКО шансы получить выплату равны нулю.
Если страховой случай произошел до официального банкротства и ликвидации фирмы, у страхователя есть шансы на получение денежного  возмещения. Нужно обращаться в арбитражный суд. Шансы возрастают, если интересы страхователя представляет квалифицированный автоюрист. Также нужно понимать, что компенсационные выплаты по КАСКО происходят в порядке очерёдности: кредиторы по КАСКО относятся ко второй очереди.

Как узнать о том, что страховая организация банкрот?

Мы рассказываем об официальных источниках, с помощью которых можно узнать информацию о банкротстве любого юридического лица. Сведения, взятые из сторонних коммерческих и некоммерческих сайтов, не всегда являются достоверными.
  1. Сайт налоговой инспекции РФ www.nalog.ru, раздел «Сервисы» → «Риски бизнеса: проверь себя и контрагента» egrul.nalog.ru. Поиск происходит по ИНН, ОРГН или наименованию агента. Чтобы сузить территорию поиска, можно указать регион. Если фирма прекратила своё действие, то будут сведения о дате ликвидации.
Банкротство организации
Источник: https://egrul.nalog.ru/index.html

2. Сайт РСА www.autoins.ru, раздел «Главная»→ «ОСАГО»→ «Информация о компаниях» www.autoins.ru. В данном перечне находится вся информация о действующих, обанкротившихся, лишённых лицензии компаниях, а также о тех, в отношение которых в данный момент происходит процедура банкротства.

3. Единый Федеральный реестр сведений о банкротстве bankrot.fedresurs.ru. Здесь собрана вся информация о текущих и свершившихся фактах банкротства.

4. Картотека текущих арбитражный дел kad.arbitr.ru. Здесь находится банк арбитражных решений, календарь заседаний и вся сопутствующая информация.

5. Издание «Коммерсант», в котором публикуется информация о банкротстве юридических лиц bankruptcy.kommersant.ru. Банк объявлений насчитывает более 1 млн. 127 тысяч объектов.

Для полноты картины целесообразно использовать все пять вышеупомянутых способов получения информации о банкротстве страховщика.

Заключение

Автомобилисты волнуются, узнав про банкротство страховой компании. Что делать? Как получить страховую выплату? На какую сумму выплат можно рассчитывать, если страховщик «лопнул?» Сразу нужно определиться с фактом банкротства: если идёт процедура и предприятие ещё не ликвидировано, то нужно подавать заявку на очерёдность по выплате долгов на имя руководства фирмы (или её управляющего) или в арбитражный судебный орган. Если страховая организация – банкрот и официально ликвидирована, то обладателям полисов ОСАГО нужно обращаться в РСА. В течение трёх лет союз автостраховщиков принимает требования к выплате компенсации. Сумма выплаты, осуществляемая РСА, лимитирована. Сведения об актуальных размерах выплат находятся на официальном сайте. Там же можно получить информацию обо всех действительных членах РСА и всех страховых компаниях, которые обанкротились, лишились лицензии по тем или иным причинам, или находятся в процедуре банкротства. Хорошей новостью для автолюбителей является то, что большинство разорившихся страховых фирм не исчезают бесследно: их активы, как правило, переходят в собственность других, более крупных страховых компаний.

Ольга Панфилова
В 1999 году закончила с отличием Волгоградский институт экономики, социологии и права по специальности экономист. С 2007 года и по настоящее время работаю в сфере недвижимости, в качестве индивидуального предпринимателя. Занимаюсь юридическими вопросами купли-продажи, дарения и наследства объектов жилого и нежилого фонда. Также в мои обязанности входит составление договоров и консультирование клиентов. Активный автолюбитель. Водительские права категории «В». Писать статьи люблю со времен студенчества, нахожу это интересным и познавательным. Буду рада, если мои статьи окажутся полезными и помогут читателям разобраться в интересующих их вопросах.
Пожалуйста, оцените статью!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Вам будет интересно
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий