Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Самостоятельный расчёт полиса ОСАГО. Как правильно рассчитать цену страховки в 2019 году?

Последнее обновление статьи:

Внедрение современных технологий на рынке автомобильного страхования и массовое сокращение офисов страховых компаний, рано или поздно, вынудят автолюбителей к самостоятельному оформлению полисов ОСАГО. Первый шаг в этом направлении был сделан тогда, когда запустили программу электронной покупки е-полисов. Скорее всего, в скором будущем, все страхователи (водители и автовладельцы) будут иметь только одну возможность приобретение полиса «автогражданки» - самостоятельно, посредством онлайн-сервисов. Поэтому умение произвести расчёт страховки, на самом деле, окажется очень полезным делом. Если говорить о сегодняшнем дне, то даже если сейчас под рукой нет обычного калькулятора и нет выхода в интернет, чтобы воспользоваться одним из онлайн-ресурсов по расчёту цены полиса ОСАГО, можно посчитать цену полиса методом простого умножения нужных показателей. Об этом наша статья.

Расчёт страховки

Изменения тарифов в 2019 году

Последние дни уходящего 2018 года принесли множество изменений для автовладельцев и автолюбителей. Это связано с различными изменениями в ПДД и утверждением Центробанком новых предельных тарифов ОСАГО. Если говорить о новых тарифах автострахования, то они коснулись трёх ценообразующих составляющих любого полиса ОСАГО, а именно: расширения тарифного коридора, коэффициента «Возраст – водительский стаж» и коэффициента «Бонус-малус». И вот в первый рабочий день нового 2019 года данные изменения относительно первых двух пунктов вступили в свою законную юридическую силу.

Тарифный коридор

С 9 января 2019 года любая действующая страховая компания может использовать на своё усмотрение новый, так называемый, «тарифный коридор», расширенный на 20 процентов. Что это значит? Дело в том, что в России нет чётко установленной базовой ставки для расчёта «автогражданки», а используется диапазон цен в пределах минимального и максимального установленного тарифа. Изначально такой метод предполагался для поддержания конкуренции на страховом рынке и «правильного» ценообразования. На практике же, большинство ведущих страховых компаний объединилось в некий негласный альянс для использования максимального тарифа по умолчанию. До 09 января 2019 года тарифный коридор мог варьироваться в пределах 3432-4118 рубля, а теперь от 2746 до 4942 рубля для легковых авто. При этом Центральный Банк должен исполнять роль регулятора и наблюдателя, и следить за тем, чтобы страховщики не злоупотребляли максимальными значениями тарифного коридора.

Таблица №1: Новый тарифный коридор для всех категорий транспортных средств

Категория ТСНазвание категорииНовый тарифный коридор, руб.
B, ВЕфизические лица, ИП2747 — 4942
B, ВЕюридические лица2058 — 2911
B, ВЕтакси4110 — 7399
A, Mмопеды, мотоциклы, лёгкие квадрациклы694 – 1407
C, CЕвесом до 16 т2807 — 5053
C, CЕвесом более 16 т4227 -7609
D, DEчисло пассажиров до 16 чел.2807 – 5053
D, DEчисло пассажиров более 16 чел.4227 — 7609
D, DEмаршрутные ТС регулярных пассажирских перевозок4110 — 7399
Tmтрамвай1401 — 2521
Tbтроллейбус2246 — 4044
трактора, самоходные машины и др. ТС, кроме тех, которые не имеют колесных движителей899 — 1895

 КВС

Ещё один ценообразующий элемент любого полиса ОСАГО претерпел существенные изменения. Теперь коэффициент «Возраст – водительский стаж» (сокращённо КВС) расширился с 4 ступеней до 58-ми. О чём идет речь? Если вы ранее самостоятельно рассчитывали стоимость «автогражданки», то знаете, что огромное значение при формировании цены полиса имело сочетание возраста водителя по паспорту и его водительский стаж только для молодых и неопытных водителей. Самые высокие значения коэффициента применялись к молодым людям до 22 лет от роду и с водительским стажем до трёх полных календарных лет. Они должны были платать за полис на 80 процентов больше, чем другие водители, которые старше по возрасту и опытнее по водительскому удостоверению. При этом отправной точкой отсчёта водительского стажа считался именно день выдачи первого водительского удостоверения, причём практический стаж вождения не имел значения. Для водителя, достигшего 23 лет и получившего права более 36 месяцев назад, коэффициент КВС не имел никакого значения при ценообразовании ОСАГО, так как был равен единице. Таким образом, коэффициент варьировался от 1 до 1,8.

С 09 января ситуация кардинально изменилась. Теперь КВС стал 58-ступенчатым. По-прежнему, диапазон КВС находится в прямой зависимости от возраста водителя и даты выдачи его водительского документа с определённой открытой категорией. При этом водительский стаж будет рассчитываться по каждой категории отдельно. Например, если водитель получил водительское удостоверение кат. «B» в 2010 году, то в 2019 году стаж будет равняться 9 годам, а дополнительно полученное право управления кат. «С» в 2017 году будет приравнено только к 2 годам водительского стажа в 2019 году. Соответственно, при заключении двух разных договоров ОСАГО его водительский стаж будет учитываться отдельно.

Таблица № 2: Новые значения коэффициента «Возраст – водительский стаж»

Водительский стаж/ возраст0 лет1 год2 года3-4 года5-6 лет7-9 лет10-14 летСвыше 14 лет
16-211,871,871,871,661,66
22-241,771,771,771,041,041,04
25-291,771,691,631,041,041,0410,1
30-341,631,631,631,041,041,010,960,96
35-391,631,631,630,990,960,960,960,96
40-491,631,631,630,960,960,960,960,96
50-591,631,631,630,960,960,960,960,96
59 и старше1,61,61,60,930,930,930,930,93

Таким образом, можно сказать, что максимальное значение КВС повысилось на 0,7 процента и стало составлять 1,87, а минимальные значения (0,96 и 0,93) стали оказывать понижающее значение на стоимость полиса. Также стоит отменить, что повышающий коэффициент стал применяться для начинающих водителей всех возрастов. Хотя ранее он применялся только для молодых людей до 23 лет.

Автовладельцы должны понимать, что если они вписывают в страховой полис несколько водителей, то на общую стоимость ОСАГО будет влиять именно водитель с наивысшим коэффициентом КВС. А если вы решили оформить так называемую «страховку без ограничений», то по новым правилам будет применяться коэффициент 1,87, что превышает предыдущий на 0,7 процента.

Прогноз изменения цены полиса ОСАГО

ОСАГО

Официальные прогнозы изменения цен на полисы ОСАГО колеблются от 1,5 до 5 процентов со знаком плюс, то есть речь идёт об их удорожании. Это произойдёт в том случае, если большинство ведущих страховщиков не объединятся в альянс, в котором по умолчанию применяются максимально допустимые базовые ставки. Напомним, что так было с утратившим былую законную силу тарифным коридором: практически все страховые компании применяли именно максимальные ставки. Также аналитики «забыли» учесть тот факт, что в первые дни декабря 2018 года претерпели изменения цены в справочниках «автогражданки», они официально «подросли» на 6,5 процентов. Данное изменение означает, с одной стороны, что для автовладельцев — страхователей растут суммы страховых выплат и возмещений, а с другой стороны, растёт и стоимость страхового договора ОСАГО. Исходя из этого, можно смело сказать, что официальные прогнозы удорожания ОСАГО на 1,5-5 % не актуальны, и должны составлять как минимум 8-11,5 % на начало 2019 года.

В целом, нововведения могут быть выгодны лишь владельцам мотоциклетного транспорта и для водителей предпенсионного и пенсионного возраста. Для собственников мотоциклов, мопедов и квадрациклов малой мощности базовый тариф в среднем снизился, но лишь на 172 рубля (было 867-1579 р., стало 694-1407 р.). Для людей старше 59 лет (пенсионеры и предпенсионеры), при условии наличия водительского стажа от трёх лет, будет применяться коэффициент КВС самый минимальный, а именно 0,93. А для всех водителей, которые младше 35 лет со стажем водителя менее 10 лет, КВС будет больше единицы (1,04 и 1,01), что сыграет свою небольшую, но всё-таки повышающую роль в ценообразовании полиса.

Также повысятся в стоимости ОСАГО «мультидрайв», то есть без ограничения круга лиц, допущенных к управлению конкретного транспортного средства (на 0,7 процента), ровно так же, как и для всех молодых людей по возрасту и по водительскому стажу. Стоит отметить, что появился повышающий коэффициент для начинающих водителей всех возрастов, он колеблется от 1,87 до 1,6 в зависимости от возраста страхователя (см. Таблицу №»2).

Кто такой «страховой омбудсмен»?

Также в первый рабочий день 2019 года в России появился официальный институт «страхового омбудсмена». Это нововведения коснётся всех без исключения страхователей в случае возникновения страхового случая. Речь идёт о независимой защите прав потребителей рынка автомобильного страхования. «Ombudsman» в переводе со шведского означает «представитель». В контексте автострахования может переводиться как «должностное лицо, назначенное органами власти для решения споров о возмещении ущерба в досудебном порядке между частными автовладельцами и страховыми компаниями». До сегодняшнего дня потребители страховых услуг РФ не имели возможностей отстаивать свои интересы в досудебном порядке. Конструктивного диалога между сторонами просто не было: страховщик в одностороннем порядке устанавливает размеры выплат. Поэтому в случае несогласия с суммой страхового возмещения, страхователь был вынужден обращаться в суд. Как показывает практика, суды завалены огромным количеством дел, а страховые компании терпят убытки от огромного количества судебных издержек. Поэтому было принято решение о введение должности «страхового омбудсмена», который будет решать вопросы страхового возмещения убытков до ½ миллиона рублей. Если сумма превышает данный денежный порог, то полномочия омбудсмена заканчиваются и дело подлежит рассмотрению в суде.

Практический механизм работы института страхового омбудсмена таков: если страхователь (пострадавшая сторона ДТП) не согласен с выставленной суммой страхового возмещения от страховщика (страховой компании), то он имеет право передать свой пакет документов омбудсмену. Должностное лицо, на основании полученной документации, выносит решение о правомерности действий страховой компании. Предписания омбудсмена являются обязательными для страховщика, но могут быть обжалованы в суде. В случае неудовлетворительной работы этого надзирательного института страховщик и страхователь могут обращаться с жалобами в прокуратуру и суд РФ.

Мировая практика такого рода защиты потребителей показывает очень хорошие результаты. Для физических лиц – автовладельцев услуги страхового омбудсмена будут бесплатными.

Виды ОСАГО

Полис

Все водители знают, что полис ОСАГО является обязательным. Его отсутствие считается административным правонарушение и карается наложением штрафа. Однако не все автолюбители в курсе того, что они могут выбирать вид полиса, в зависимости от целей приобретения. Так, в рамках обязательного страхования, можно выбрать полис краткосрочного действия, если использование автомобиля ограничивается сроком, отличающимся от двенадцати месяцев. Соответственно, и цена полиса будет отличаться от цены годового договора. Также, в зависимости, от количества лиц (водителей), которые будут управлять данным автотранспортом, страховки можно разделить на ограниченные и неограниченные. Сумма полиса во многом будет зависеть от выбора данного критерия.

Что такое «ограниченная» и «неограниченная» страховка? Особенности расчёта

Допустимое количество водителей, которые могут быть вписаны в один полис ОСАГО, не оговорено в федеральном законе «Об ОСАГО». А в связи с тем, что в бланке полиса начерчено всего пять строк, считается, что вписывать можно только пятерых людей. Это не верно. Если обстоятельства требуют внесения в договор большего количества водителей, то страховщик, в лице своего сотрудника, может указать список лиц на обратной стороне документа, при этом обязательным условием является синяя печать организации.

Внесение изменений в полис производится на бесплатной основе. Однако важнейшим фактором, который может повлиять на итоговую сумму договора, будут возраст и стаж вписываемых водителей. Так, например, доплаты производятся за молодых (до 22 лет) и неопытных (стаж вождения менее трёх лет) водителей.

Оформление ограниченной страховки требует представления водительских прав всех участников договора ОСАГО. Если по каким-либо причинам невозможно представить страховому агенту все водительские удостоверения (например, водитель на смене или в командировке в момент заключения нового полиса) или по роду деятельности неизвестно, кто в течение года будет использовать машину, то стоит оформить неограниченный полиса ОСАГО. Такая страховка обойдется дороже, почти в 2 раза (точнее в 1,8). Конечно, её завышенная цена может считаться неоспоримым минусом такого страхования. Преимуществами такого приобретения ОСАГО можно назвать:

  • абсолютно любой человек, имеющий водительские права с соответствующей открытой категорией, может управлять автомашиной. При этом не стоит бояться штрафов и проблем со страховыми выплатами в случае дорожной аварии;
  • не нужно ездить в офис страховой компании, чтобы вписать ещё одного водителя;
  • в страховку можно включить всех лиц, у которых маленький стаж вождения и молодых водителей по возрасту;
  • автовладелец получает скидку за безаварийность.
Многие водители возмущены, когда выясняется, что их коэффициент бонус-малус пропадает по непонятной причине. Не многие знают, что это происходит потому, что они использовали неограниченное ОСАГО в прошлом году. То есть официально, в течение года, их не было в базе РСА.

Что такое «сезонная» страховка? Её цели и стоимость

Некоторые водители используют свои автомашины не круглый год, а только в избранное время, например, для поездок на дачу или в отпуск. Для них нет экономического смысла покупать годовую страховку, если период фактического использования небольшой. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности позволяет заключить договор ОСАГО на разные сроки, а именно — от 90 дней до года. При этом можно выбрать разные периоды (квартальные, 4-5-7-8-9-10-11-ти месячные, полугодовые). Коэффициенты, которые будут входить в расчёт страховки, колеблются от 0,5 до 1. Конечно, сезонная страховка будет  дешевле годовой, но не пропорционально двенадцати месяцам.

Факторы, влияющие на стоимость полиса

Цена полиса

Если вас интересует вопрос: «Как рассчитать страховку на машину?», то следует разобраться с показателями, от которых зависит стоимость полиса:

  1. Основой основ при определении стоимости вашего ОСАГО будет базовый тариф (условное обозначение БТ). Его размер равен 4118 рублей для всего легкового автотранспорта и 1579 рублей для мотоциклетного транспорта.
  2. Огромное значение для цены договора обязательного страхования имеют установленные коэффициенты мощности двигателя транспортного средства (условное обозначение КМД тс). Нижеприведенные значения применяются для всех видов автотранспорта.
  3. Каждая страховка считается исходя из территориальной регистрации собственника транспортного средства. Если владельцем ТС является частное лицо, то в расчёт берётся территориальный коэффициент (ТК тс), который привязан к месту его прописки. А если автовладелец – организация (юр. лицо), то учитывается территориальный коэффициент по месту регистрации транспортного средства. Данный тариф устанавливается регионом, органами местного самоуправления в зависимости от типа населённого пункта: деревня, посёлок, село, город, мегаполис и прочие. В среднем по РФ этот коэффициент относительно легковых авто (кроме прицепов) разнится от 0,6 до 2,1.
  4. Как известно, молодые водители по возрасту (до 22 лет) и неопытные водители по стажу вождения (до 3 лет) представляют собой самую аварийно-опасную категорию граждан. Поэтому для них страховка всегда выходит дороже, так как учитывается коэффициент водительского стажа (КВС). Для шофёров, которые достигли возраста 23 лет и (или) стаж управления ТС превысил три года, этот коэффициент приобретает значение равное единице и перестаёт оказывать влияние на итоговую цену полиса.
  5. В условиях постоянно растущих на все товары и услуги цен, каждый водитель хотел бы получить скидку при оформлении договора ОСАГО за безаварийность вождения. Если в течение страхового периода (года) не было ДТП по вине владельца ТС или водителя, который вписан в страховку, то каждый из них может получить 5% скидки (бонус) на новый полис. Это коэффициент бонус-малус (КБМ). В том случае, если водитель был виновником ДТП, то к нему применяется малус, то есть повышающий коэффициент. Для того чтобы узнать свой КБМ, достаточно воспользоваться онлайн-сервисом сайта РСА или таблицей КБМ.

Восстановление КБМ

КБМ

«Как рассчитать страховку на автомобиль, если утерян коэффициент БМ?» — спрашивают водители. Ответ юриста: если КБМ утерян, он приравнивается к единице, которая соответствует третьему классу по таблице КБМ. В таком случае КБМ = 1, что не играет никакой роли при расчётах стоимости ОСАГО. Пропажа коэффициента может случиться согласно «заслугам» водителя или быть необоснованной. Если водитель не страховался в течение календарного года, включая страхование в статусе автовладельца, или ездил по неограниченной страховке, его баллы сгорают. То же самое происходит, если по вине водителя были ДТП или он, как страхователь, расторгал полис досрочно. Эти действия приводят к обнулению КБМ.

Необоснованной пропажей КБМ в базе РСА можно считать случаи, когда у страхователя внезапно исчезает скидка. Такое нередко случается. Если говорить о самом начале работы АИС РСА, то около 30 страховых компаний, которые ушли с рынка страхования, не передали в РСА данные о своих сделках. Таким образом, большое количество страхователей потеряли свои скидки. Однако восстановить те данные невозможно.

Для восстановления коэффициента БМ, который был в прошлом году, а в следующем внезапно пропал,  нужно написать заявление о его восстановлении. Заявку можно оставить у страхового агента в офисе или непосредственно в любом отделении РСА. В случае положительного решения, скидка возвращается.

Формула расчёта цены полиса. Примеры расчёта

Расчет

Чтобы понять, как рассчитывается ОСАГО, нужно знать формулу расчёта и методику её применения. Путем простого перемножения всех показателей, которые задействованы в формуле, мы получим стоимость полиса.

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * КБМ

Например, рассмотрим вычисление стоимости полиса ОСАГО для классической модели ВАЗ до 100 лошадиных сил, для городского жителя Волгограда 38 лет со стажем вождения более 4 лет.

Будем считать, что его КБМ составляет 0,85.

Для города Волгограда установлен территориальный коэффициент 1,3.

КМД тс до 100 л/с = 1,1.

КВС = 1.

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,85 = 5005 р. 43 коп.

Если использовать тот же самый расчёт, но для неограниченной страховки, то в формуле нужно использовать и коэффициент 1,8.

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * Кбм * 1,8

Значит, неограниченная страховка для той же самой машины будет стоить:

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,85 * 1,8 = 9009 р. 77 коп.

А если предположить, что тот же самый автовладелец хотел бы использовать сезонную ограниченную страховку, сроком 6 месяцев (СК = 0,7) то использовать показатель КБМ нельзя (так как он применяется только при заключении годовых договоров):

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * СК

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,7 = 4122 р. 11 коп.

Заключение

Итак, чтобы узнать, как рассчитать полис ОСАГО, нужно понимать принцип исчисления. Конечно, в помощь страхователям работает множество онлайн-калькуляторов. Они могут помочь рассчитать цену «автогражданки» за считанные минуты. Но, зная формулу и понимая саму методику, можно произвести расчёты самостоятельно и без использования интернета. Достаточно перемножить основополагающие показатели, при этом для всех легковых ТС базовый тариф = 4118. Даже если вы не знаете точные показатели КБМ, всегда можно посчитать страховку по среднему для себя и своих друзей. Также не затруднит запомнить, что неограниченная страховка всегда дороже средней стоимости в 1,8 раза. Если вы старше 22 лет и ваш стаж более трёх лет, то вам не стоит обращать внимание на коэффициент для молодых и неопытных водителей при расчётах стоимости полиса.

Самым «неизвестным» показателем водители считают территориальный коэффициент. Его можно посмотреть на сайте Гарант.ру. Там расписаны все показатели по территориальному признаку. Если вашего года нет, значит, смотрите в графе «Прочие населённые пункты» в разделе вашего региона.

Как показывает практика, рассчитать цену полиса ОСАГО своими силами не сложно. Удачи на дорогах!

Ольга Панфилова
В 1999 году закончила с отличием Волгоградский институт экономики, социологии и права по специальности экономист. С 2007 года и по настоящее время работаю в сфере недвижимости, в качестве индивидуального предпринимателя. Занимаюсь юридическими вопросами купли-продажи, дарения и наследства объектов жилого и нежилого фонда. Также в мои обязанности входит составление договоров и консультирование клиентов. Активный автолюбитель. Водительские права категории «В». Писать статьи люблю со времен студенчества, нахожу это интересным и познавательным. Буду рада, если мои статьи окажутся полезными и помогут читателям разобраться в интересующих их вопросах.
Пожалуйста, оцените статью!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (6 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам будет интересно
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий