Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Самостоятельный расчёт полиса ОСАГО. Как правильно рассчитать цену страховки в 2018 году?

Внедрение современных технологий на рынке автомобильного страхования и массовое сокращение офисов страховых компаний, рано или поздно, вынудят автолюбителей к самостоятельному оформлению полисов ОСАГО. Первый шаг в этом направлении был сделан тогда, когда запустили программу электронной покупки е-полисов. Скорее всего, в скором будущем, все страхователи (водители и автовладельцы) будут иметь только одну возможность приобретение полиса «автогражданки» - самостоятельно, посредством онлайн-сервисов. Поэтому умение произвести расчёт страховки, на самом деле, окажется очень полезным делом. Если говорить о сегодняшнем дне, то даже если сейчас под рукой нет обычного калькулятора и нет выхода в интернет, чтобы воспользоваться одним из онлайн-ресурсов по расчёту цены полиса ОСАГО, можно посчитать цену полиса методом простого умножения нужных показателей. Об этом наша статья.

Расчёт страховки

Изменения тарифов в 2018 году

Покупка полиса

В последнее время в нашей стране постоянно происходят изменения цен во всех областях жизни. И, как все знают, ещё ни разу мы не столкнулись с изменениями в меньшую сторону. Поэтому каждого собственника транспортного средства (ТС) и каждого водителя в конце срока действия прошлогодней автостраховки волнует один и тот же вопрос: «Выросли ли тарифы и стоимость ОСАГО?»

Хорошая новость для всех автолюбителей: с 2015 года и по настоящее время используются тарифы, которые не изменились и не выросли! В течение трёх лет применяется один и тот же, так называемый, тарифный коридор, который был утверждён главным банком РФ. Так, например, базовый тариф для всех легковых ТС у всех страховых компаний равен 4118 рублям, а для мотто-автотранспорта — 1579 рублям.

Виды ОСАГО

Полис

Все водители знают, что полис ОСАГО является обязательным. Его отсутствие считается административным правонарушение и карается наложением штрафа. Однако не все автолюбители в курсе того, что они могут выбирать вид полиса, в зависимости от целей приобретения. Так, в рамках обязательного страхования, можно выбрать полис краткосрочного действия, если использование автомобиля ограничивается сроком, отличающимся от двенадцати месяцев. Соответственно, и цена полиса будет отличаться от цены годового договора. Также, в зависимости, от количества лиц (водителей), которые будут управлять данным автотранспортом, страховки можно разделить на ограниченные и неограниченные. Сумма полиса во многом будет зависеть от выбора данного критерия.

Что такое «ограниченная» и «неограниченная» страховка? Особенности расчёта

Допустимое количество водителей, которые могут быть вписаны в один полис ОСАГО, не оговорено в федеральном законе «Об ОСАГО». А в связи с тем, что в бланке полиса начерчено всего пять строк, считается, что вписывать можно только пятерых людей. Это не верно. Если обстоятельства требуют внесения в договор большего количества водителей, то страховщик, в лице своего сотрудника, может указать список лиц на обратной стороне документа, при этом обязательным условием является синяя печать организации.

Внесение изменений в полис производится на бесплатной основе. Однако важнейшим фактором, который может повлиять на итоговую сумму договора, будут возраст и стаж вписываемых водителей. Так, например, доплаты производятся за молодых (до 22 лет) и неопытных (стаж вождения менее трёх лет) водителей.

Оформление ограниченной страховки требует представления водительских прав всех участников договора ОСАГО. Если по каким-либо причинам невозможно представить страховому агенту все водительские удостоверения (например, водитель на смене или в командировке в момент заключения нового полиса) или по роду деятельности неизвестно, кто в течение года будет использовать машину, то стоит оформить неограниченный полиса ОСАГО. Такая страховка обойдется дороже, почти в 2 раза (точнее в 1,8). Конечно, её завышенная цена может считаться неоспоримым минусом такого страхования. Преимуществами такого приобретения ОСАГО можно назвать:

  • абсолютно любой человек, имеющий водительские права с соответствующей открытой категорией, может управлять автомашиной. При этом не стоит бояться штрафов и проблем со страховыми выплатами в случае дорожной аварии;
  • не нужно ездить в офис страховой компании, чтобы вписать ещё одного водителя;
  • в страховку можно включить всех лиц, у которых маленький стаж вождения и молодых водителей по возрасту;
  • автовладелец получает скидку за безаварийность.
Многие водители возмущены, когда выясняется, что их коэффициент бонус-малус пропадает по непонятной причине. Не многие знают, что это происходит потому, что они использовали неограниченное ОСАГО в прошлом году. То есть официально, в течение года, их не было в базе РСА.

Что такое «сезонная» страховка? Её цели и стоимость

Некоторые водители используют свои автомашины не круглый год, а только в избранное время, например, для поездок на дачу или в отпуск. Для них нет экономического смысла покупать годовую страховку, если период фактического использования небольшой. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности позволяет заключить договор ОСАГО на разные сроки, а именно — от 90 дней до года. При этом можно выбрать разные периоды (квартальные, 4-5-7-8-9-10-11-ти месячные, полугодовые). Коэффициенты, которые будут входить в расчёт страховки, колеблются от 0,5 до 1. Конечно, сезонная страховка будет  дешевле годовой, но не пропорционально двенадцати месяцам.

Факторы, влияющие на стоимость полиса

Цена полиса

Если вас интересует вопрос: «Как рассчитать страховку на машину?», то следует разобраться с показателями, от которых зависит стоимость полиса:

  1. Основой основ при определении стоимости вашего ОСАГО будет базовый тариф (условное обозначение БТ). Его размер равен 4118 рублей для всего легкового автотранспорта и 1579 рублей для мотоциклетного транспорта.
  2. Огромное значение для цены договора обязательного страхования имеют установленные коэффициенты мощности двигателя транспортного средства (условное обозначение КМД тс). Нижеприведенные значения применяются для всех видов автотранспорта.
  3. Каждая страховка считается исходя из территориальной регистрации собственника транспортного средства. Если владельцем ТС является частное лицо, то в расчёт берётся территориальный коэффициент (ТК тс), который привязан к месту его прописки. А если автовладелец – организация (юр. лицо), то учитывается территориальный коэффициент по месту регистрации транспортного средства. Данный тариф устанавливается регионом, органами местного самоуправления в зависимости от типа населённого пункта: деревня, посёлок, село, город, мегаполис и прочие. В среднем по РФ этот коэффициент относительно легковых авто (кроме прицепов) разнится от 0,6 до 2,1.
  4. Как известно, молодые водители по возрасту (до 22 лет) и неопытные водители по стажу вождения (до 3 лет) представляют собой самую аварийно-опасную категорию граждан. Поэтому для них страховка всегда выходит дороже, так как учитывается коэффициент водительского стажа (КВС). Для шофёров, которые достигли возраста 23 лет и (или) стаж управления ТС превысил три года, этот коэффициент приобретает значение равное единице и перестаёт оказывать влияние на итоговую цену полиса.
  5. В условиях постоянно растущих на все товары и услуги цен, каждый водитель хотел бы получить скидку при оформлении договора ОСАГО за безаварийность вождения. Если в течение страхового периода (года) не было ДТП по вине владельца ТС или водителя, который вписан в страховку, то каждый из них может получить 5% скидки (бонус) на новый полис. Это коэффициент бонус-малус (КБМ). В том случае, если водитель был виновником ДТП, то к нему применяется малус, то есть повышающий коэффициент. Для того чтобы узнать свой КБМ, достаточно воспользоваться онлайн-сервисом сайта РСА или таблицей КБМ.

Восстановление КБМ

КБМ

«Как рассчитать страховку на автомобиль, если утерян коэффициент БМ?» — спрашивают водители. Ответ юриста: если КБМ утерян, он приравнивается к единице, которая соответствует третьему классу по таблице КБМ. В таком случае КБМ = 1, что не играет никакой роли при расчётах стоимости ОСАГО. Пропажа коэффициента может случиться согласно «заслугам» водителя или быть необоснованной. Если водитель не страховался в течение календарного года, включая страхование в статусе автовладельца, или ездил по неограниченной страховке, его баллы сгорают. То же самое происходит, если по вине водителя были ДТП или он, как страхователь, расторгал полис досрочно. Эти действия приводят к обнулению КБМ.

Необоснованной пропажей КБМ в базе РСА можно считать случаи, когда у страхователя внезапно исчезает скидка. Такое нередко случается. Если говорить о самом начале работы АИС РСА, то около 30 страховых компаний, которые ушли с рынка страхования, не передали в РСА данные о своих сделках. Таким образом, большое количество страхователей потеряли свои скидки. Однако восстановить те данные невозможно.

Для восстановления коэффициента БМ, который был в прошлом году, а в следующем внезапно пропал,  нужно написать заявление о его восстановлении. Заявку можно оставить у страхового агента в офисе или непосредственно в любом отделении РСА. В случае положительного решения, скидка возвращается.

Формула расчёта цены полиса. Примеры расчёта

Расчет

Чтобы понять, как рассчитывается ОСАГО, нужно знать формулу расчёта и методику её применения. Путем простого перемножения всех показателей, которые задействованы в формуле, мы получим стоимость полиса.

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * КБМ

Например, рассмотрим вычисление стоимости полиса ОСАГО для классической модели ВАЗ до 100 лошадиных сил, для городского жителя Волгограда 38 лет со стажем вождения более 4 лет.

Будем считать, что его КБМ составляет 0,85.

Для города Волгограда установлен территориальный коэффициент 1,3.

КМД тс до 100 л/с = 1,1.

КВС = 1.

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,85 = 5005 р. 43 коп.

Если использовать тот же самый расчёт, но для неограниченной страховки, то в формуле нужно использовать и коэффициент 1,8.

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * Кбм * 1,8

Значит, неограниченная страховка для той же самой машины будет стоить:

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,85 * 1,8 = 9009 р. 77 коп.

А если предположить, что тот же самый автовладелец хотел бы использовать сезонную ограниченную страховку, сроком 6 месяцев (СК = 0,7) то использовать показатель КБМ нельзя (так как он применяется только при заключении годовых договоров):

Ст. ОСАГО = БТ * КМД тс *ТК тс * КВС * СК

Ст. ОСАГО = 4118 * 1,1 * 1,3 * 1 * 0,7 = 4122 р. 11 коп.

Заключение

Итак, чтобы узнать, как рассчитать полис ОСАГО, нужно понимать принцип исчисления. Конечно, в помощь страхователям работает множество онлайн-калькуляторов. Они могут помочь рассчитать цену «автогражданки» за считанные минуты. Но, зная формулу и понимая саму методику, можно произвести расчёты самостоятельно и без использования интернета. Достаточно перемножить основополагающие показатели, при этом для всех легковых ТС базовый тариф = 4118. Даже если вы не знаете точные показатели КБМ, всегда можно посчитать страховку по среднему для себя и своих друзей. Также не затруднит запомнить, что неограниченная страховка всегда дороже средней стоимости в 1,8 раза. Если вы старше 22 лет и ваш стаж более трёх лет, то вам не стоит обращать внимание на коэффициент для молодых и неопытных водителей при расчётах стоимости полиса.

Самым «неизвестным» показателем водители считают территориальный коэффициент. Его можно посмотреть на сайте Гарант.ру. Там расписаны все показатели по территориальному признаку. Если вашего года нет, значит, смотрите в графе «Прочие населённые пункты» в разделе вашего региона.

Как показывает практика, рассчитать цену полиса ОСАГО своими силами не сложно. Удачи на дорогах!

Ольга Панфилова
В 1999 году закончила с красным дипломом Волгоградский институт экономики, социологии и права по специальности экономист. В течении 10 лет работала в сфере недвижимости, именно юридическим сопровождением и договорами. В данный момент работаю в сфере управления гостиничного бизнеса. Писать статьи люблю со времен студенчества, нахожу это интересным и познавательным.
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам будет интересно
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий