Бесплатная консультация автоюриста: +7 (499) 577-02-48 (Москва), +7 (812) 467-30-49 (Санкт-Петербург)
Бесплатная консультация автоюриста:
+7 (499) 577-02-48, +7 (812) 467-30-49
Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Что такое регресс страховой компании? Правовые аспекты по ОСАГО

Политика работы страховых компаний (СК) на законодательном уровне подразумевает возможность требования уплаченного денежного возмещения в пользу пострадавшей стороны в дорожном происшествии с водителя-виновника. Право обратного требования расходов на страховое возмещение называется регресс. Данное взыскание, как правило, происходит в судебном порядке. Каждый водитель обязан знать, что регрессные требования страховщиков могут выставляться даже тем водителям-виновникам ДТП, у которых есть действующий полиса ОСАГО. При этом к регрессу могут привести некоторые обстоятельства личного поведения, вождения или эксплуатации автомобиля. Также в с мая 2019 году начали работать некоторые нововведения в отношении регрессных требования СК. Об этом и других тонкостях страхового дела в России читайте в нашей статье.

Регресс страховой компании
Источник: https://pixabay.com/photos/pension-insurance-form-money-2296606/

Термины и определения

Понятие "регресс"
Источник: https://pixabay.com/photos/waist-bags-ruble-russia-5000-rubles-930552/

Понятие «Регресс» (в переводе с латинского «regressus») многозначно. Оно используется в таких науках, как история, биология, юриспруденция. В общем смысле слова «регресс» означает движение назад, по нисходящему пути развития. Юридический термин звучит как «регрессные выплаты». Он означает право частного лица или организации, исполнивших свои обязательства, претендовать на компенсацию убытков от другого лица, которое несёт ответственность по данному обязательству. Чаще всего регрессное возмещение используется в трудовом праве (регресс, связанный с компенсацией вредных условий труда) и уголовном законодательстве (регресс, предъявленный за воровство, кражу, хищение), а также в страховой деятельности (регресс по ОСАГО с виновника ДТП).

Регресс в страховании – это право, а не обязанность страховых компаний. Иными словами, регресс – это законодательно предусмотренная возможность сохранения активов страховых компаний (согласно статье 14, части № 1 закона «Об ОСАГО»). При этом закон чётко оговаривает те ситуации, которые могут привести к взысканию денежных средств с виновника дорожно-транспортного происшествия и максимальные суммы взыскания. Каждый водитель должен владеть информацией по данному поводу: сумма максимального страхового возмещения по имущественному ущербу транспортного средства составляет 0,4 млн. рублей, а сумма по возмещению вреда жизни и здоровья — 0,2 млн. рублей. Также нужно знать, что суммы убытков могут суммироваться, если в результате ДТП вред нанесён и имуществу и здоровью пострадавших лиц.

Регрессное обязательство

Водители должны знать ответ на вопрос: «что такое регресс»? Это нужно для избежания неблагоприятных последствий дорожных аварий и серьёзных финансовых потерь.

Регресс представляет собой новое обязательство при правоотношениях между страхователями, страховщиками и виновниками дорожной аварии. Оно возникающее исключительно после факта компенсационных выплат пострадавшей стороне, при законной возможности требования. При этом все случаи, когда страховая компания может прибегнуть к регрессу, описаны в законе «Об ОСАГО». Эти условия являются основополагающими в юридическом понятии «регресс».

Обязательство по регрессивным выплатам возникает у водителя-виновника ДТП только по решению судебного органа Российской Федерации. Если сумма претензий составляет свыше 50 тысяч рублей, то иск подается в районные судебные органы, а если менее – к мировым судьям. Ответчик вправе оспаривать регрессные требования, постараться уменьшить размер суммы или вовсе миновать выплат. Суд принимает решение с учётом специфики данного ДТП. Каждая из сторон обязана представить доказательства своей правоты.

Суброгация

В гражданском праве и страховом деле также используется понятие «суброгация». В переводе с латинского «subrogatio» означает «замена». В контексте автострахования — это замена выгодополучателя, когда страховщик законно занимает место страхователя.

Правовой механизм понятия «суброгация» схож с регрессом, но имеет совсем иную юридическую природу. Суброгация всегда возникает исходя из положений договора страхования. Попытка исключения пункта о суброгации из договора может привести к признанию договора ничтожным. Однако право суброгации может быть отменено по письменному соглашению сторон.

Классический пример суброгации:

  • количество участников дорожного столкновения – два водителя, два автомобиля;
  • пострадавшая сторона имеет действующие полиса КАСКО и ОСАГО, виновник ДТП – полис ОСАГО;
  • сумма имущественного ущерба – 490 тысяч рублей;
  • страховщик произвёл полную выплату ущерба по договору КАСКО;
  • к виновнику ДТП направлено требование о выплате суммы: из неё 400 тысяч рублей будет покрыто за счёт полиса ОСАГО, а 90 тысяч рублей виновник должен выплатить из собственных средств.
В отношении суммы, которая превышает максимальное страховое возмещение в рамках ОСАГО, произошла суброгация, то есть замена выгодополучателя. 90 тысяч рублей должна получить страховая компания пострадавшей стороны, которая выплатила всю сумму ущерба по КАСКО. В этом случае происходит переход прав выгодополучателя.

Сходства и различия

ПризнакиРегрессСуброгация
Природа возникновения

 

Предъявляется к виновнику ДТП по договорам ОСАГО в связи с фактом причинения вреда, включая имущественный убыток и вред здоровью. Право возникает у страховщика после выплаты компенсации.Вытекает исключительно из  договора страхования.
Правовое регулированиеОбщие гражданско-правовые нормы, действующие в РФ.Договорные нормы,  устанавливающие порядок взаимоотношений страхователя и лица, которое ответственно за причинение ущерба.
Принципы отмены

 

Общие гражданско-правовые нормы, действующие в РФ.Письменное соглашение сторон.
Круг лиц

 

Только виновник, причинивший ущерб в результате ДТП.Любые лица, ответственные за убытки по страховому случаю.
Срок давности36 месяцев. Отсчёт начинается с даты фактической выплаты суммы ущерба по страховому случаю.Общие правила действующего Гражданского Кодекса РФ.

Регрессное требование по ОСАГО

Регрессное требование по ОСАГО
Источник: https://pixabay.com/photos/headlamp-accident-auto-blue-broken-2940/

Многие водители ошибочно полагают, что если у обеих сторон дорожного происшествия есть действующие договора ОСАГО, то вопрос регресса никогда не затронет их собственный карман. Это мнение бытует на основании неполной информации по данному вопросу. Регресс по ОСАГО может возникнуть ввиду определённых поведенческих факторов и из-за недопустимых принципов вождения и эксплуатации автотранспорта, согласно основному закону по автострахованию. Кроме того, с мая текущего года произошли два существенных изменения закона в отношении регрессных требований страховых фирм к следующим категориям граждан:

  • пешеходам, если оказались виновниками ДТП, но получили в его результате вред здоровью;
  • родственникам пешехода, который оказался виновником ДТП и скончался;
  • водителям, оформивших ДТП по Европротоколу и не подавшим сведения в течение первых 5 (пяти) дней после аварии.

В каких случаях применяется регресс?

Все причины, приводящие к возможному регрессу, можно разделить на две категории.

  1. Недопустимые для водителя поведенческие нормы, такие как:
  • поездка за рулём и ДТП в состоянии алкогольного и иного опьянения. Данный факт должен быть подтверждён экспертом;
  • побег с места ДТП. Также побегом может считаться негласное мировое соглашение между участниками аварии без соответствующего оформления бумаг;
  • умышленное ДТП, совершённое в целях личной выгоды, с причинением вреда жизни и здоровью пострадавших;
  • начатые ремонтные работы по восстановлению повреждённого автомобиля или утилизация транспорта без согласия страховщика. Период составляет 15 дней с даты дорожного столкновения. Также регресс может возникнуть если виновник ДТП отказывается предоставить машину на экспертизу.
  1. Недопустимые нормы эксплуатации транспортных средств:
  • вождение автомобиля без действующих водительских прав или необходимой открытой категории. Данный водитель является виновником аварии;
  • вождение автотранспорта без страховки или шофёром, который не вписан в круг лиц, допущенных к управлению по страховому полису. Речь идёт о водителе-виновнике ДТП;
  • вождение автомашины в период времени, не указанный в полисе ОСАГО (если используется сезонная страховка). Например, страховка оформлена на весенне-летний период (с марта по август), а страховой случай случился в период с сентября по февраль;
  • вождение автомобиля с просроченной диагностической картой. Важно состояние документа именно на момент наступления страхового случая.

Регресс и Европротокол в 2019 году

Май текущего года принёс изменения в возможный регресс по Европротоколу. Издан и вступил в законную силу новый закон (ФЗ-88 от 01 мая 2019 года), отменяющий некоторые российские законодательные документы. Утратил силу пункт закона «Об ОСАГО» в отношении регресса и сроков подачи сведений по Европротоколу в страховые компании. Если ранее в результате нарушение сроков подачи самостоятельно заполненного бланка Европротокола страховые компании имели право выставить регрессные требования виновнику ДТП, то сегодня это право утрачено. При этом срок (5 рабочих дней с даты аварии) и обязанность по уведомлению СК как со стороны пострадавшей, так и виновной стороны, сохранились.

Сколько может взыскать страховая компания с виновника аварии?

Возмещение ущерба в порядке регресса происходит в рамках выплаченного размера страховой компенсации. При этом на законодательном уровне лимитированы выплаты по договорам ОСАГО.

Максимальное страховое покрытие материального вреда не может быть более 0,4 млн. рублей. А максимальная компенсация вреда, нанесённого в ходе ДТП здоровью пострадавшего лица, — не более 0,2 млн. рублей. Также страховщик вправе предъявить виновнику ДТП и сумму судебных издержек. При этом закон не устанавливает каких-либо финансовых ограничений. По каждому конкретному страховому случаю осуществляется персональный расчёт: учитываются количество пострадавших лиц, степень вины, цена страховой премии, а также условия по обеспечению выплат.

Если суммы ущерба превышают максимальные страховые премии, то оставшаяся сумма взыскивается непосредственно с виновника аварии. Если у пострадавшего лица был действующий полис КАСКО, то превышающая сумма взыскивается по принципам суброгации. Если расчёты происходят только в рамках полисов ОСАГО, то недостающая сумма взыскивается с виновника в судебном порядке.

Можно ли избежать предъявления регрессного требования?

Изначально нужно понимать, что регресс – это право страховой компании на возмещение своих расходов. Требования выставляются исходя из финансовой целесообразности мероприятия. Как правило, если есть основания для регресса, а сумма ущерба составляет более 10 тысяч рублей, то страховые компании не отказываются от права получить обратно свои деньги. Оспорить регрессные требования достаточно проблематично. Стопроцентно избежать предъявления регресса можно только если быть максимально законопослушным водителем и человеком. Это означает, что нужно ездить исключительно по правилам ДД, быть внимательным за рулём, следить за сроками и условиями действия своего полиса ОСАГО и своих водительских прав. В случае дорожного столкновения нельзя покидать место аварии, также как и нельзя договариваться о компенсации ущерба на месте без оформления бумаг. Важно понимать, что нельзя отказываться от медицинского освидетельствования, если такой вопрос возник у сотрудников ГИБДД (отказ приравнивается к признанию, что водитель пьян). Нельзя осуществлять ремонтные и утилизационные работы в течение первых 15 суток с момента совершения ДТП без согласования со страховщиком, а также отказываться от проведения экспертизы. При соблюдении данных условий можно рассчитывать на то, что страховщик не предъявит регрессных требований к водителю-виновнику дорожной аварии.

Если нет денег для возмещения ущерба по регрессному обязательству

В том случае если виновник ДТП по решению суда обязан выплатить сумму регресса, но не делает этого в добровольном порядке, истец вправе подать заявление в службу судебных приставов (ФССП). Обращение производится по месту регистрации ответчика, в районное отделение ФССП. В задачи пристава входит определение источника дохода должника, выявление банковских счетов и личного имущества. Далее пристав передаёт копию исполнительного листа (или судебного приказа) в бухгалтерию ответчика. Работодатель обязан производить отчисления из его заработной платы. Также пристав может арестовать банковские карты, вклады, наложить запрет на регистрационные действия с личным движимым и недвижимым имуществом. Одновременно с этим накладывается запрет на выезд за российские границы.

Сам же должник после вступления в законную силу решения суда может обратиться в суд с иском о рассрочке по исполнению решения. Например, сумма регресса составляет 125 тысяч рублей. Ответчик не может заплатить данную сумму одним платежом. Во избежание удерживания половины заработной платы и по иным причинам, он может подать иск о назначение ему рассрочки платежа (к примеру, 3 000 рублей в месяц). Если суд удовлетворит просьбу, то для должника будет назначена фиксированная сумма выплаты. На усмотрение суда размер ежемесячного платежа может стать более высоким или более низким.

Варианты предъявления регрессного требования и защита пострадавшего в ДТП

Вариант № 1 – досудебное урегулирование вопроса.

Российское законодательство не обязывает страховые компании обращаться к ответчику  с досудебным соглашением об урегулировании регрессных требований. Хотя некоторые компании используют мировое соглашение сторон как средство получение своих денег. Страховщики вправе использовать «Соглашение о выплате возмещения в порядке регресса». Суть соглашения – добровольная уплата денежных средств якобы без лишних судебных расходов. Многие россияне боятся слова «суд» и идут на мировую. Однако этот вариант предъявления регресса может содержать в себе завышенные, неоправданные расценки (так как должник не будет разбираться в расчётах, не будет привлекать юриста и независимых экспертов).

Вариант № 2 – подача искового заявления о возмещении материального ущерба в порядке регресса.

Виновнику ДТП от имени судебного органа приходит оповещение о месте, дате и времени проведения судебного заседания. Именно в ходе судебного разбирательства будет осуществляться разбор регрессных требований. Каждый человек имеет право на защиту своих интересов юристом (адвокатом): оспаривать регрессные требования, стараться уменьшить сумму иска, доказывать свою невиновность и правоту. Основополагающими факторами является положение закона и наличие доказательной базы.

Судебная практика применения регресса

В России судебные процессы по взысканию регресса со стороны страховых компаний происходят с регулярной частотой. До начала мая 2019 года одной из самых распространённых причин для обращения в суд было нарушение сроков подачи бланка Европротокола в офисы страховщиков или неподача документа. Нечистые на руку страховые компании таким образом неплохо зарабатывали. Об этом говорит многочисленная судебная практика. В том случае, если у ответчика на руках были копии протоколов с отметкой о принятии или уведомления из почтовых отделений, то оспаривание происходило быстро и относительно легко. Во всех остальных случаях судебная практика складывается не в пользу водителей. Как правило, суды удовлетворяют регрессные требования страховщиков. Для защиты своих интересов стоит привлечь квалифицированного юриста. Он проверит цену иска, разберётся в вопросах законности предъявленных требований, а, возможно, даже обжалует вину своего клиента.

Рекомендации юриста

Рекомендации юриста
Источник: https://pixabay.com/photos/the-labour-code-human-resources-3520806/

Опытные юристы советуют:

  1. Не нарушать ПДД в целом.
  2. Следить за действительностью и условиями полиса ОСАГО.
  3. Не договариваться с пострадавшей в ДТП стороной устно о возмещении ущерба. Если стороны сошлись на уплате денежной компенсации на месте, то нужно написать расписку.
  4. Не ремонтировать и не утилизировать автомобиль в течение первых 15 дней с даты аварии.
  5. Сохранять все документы, касающиеся произошедшего ДТП в течение 3 (трёх) лет и более.
  6. В случае выставления регрессных требований обратиться за защитой к квалифицированному юристу.
  7. Не выплачивать деньги страховой компании в результате досудебных претензий. Обратиться к юристу за помощью. Произвести проверку калькуляции.

Заключение

Многие, даже опытные водители, не знают, что такое регресс в страховании. Пробелы в знаниях могут привести к серьёзным финансовым потерям. В настоящее время к регрессу могут привести недопустимое поведение водителей, а также  эксплуатация автомобиля без полиса ОСАГО, диагностической карты или водительских прав. Существенным облегчением общей ситуации вокруг регресса стала отмена одного из пунктов закона «Об ОСАГО». Теперь нарушение сроков передачи бланка Европротокола в офис страховщика перестало быть причиной возможных регрессных требований.

Алёна Антонова
С того момента, когда я получила права категории В, изучение автомобильной тематики стало для меня нечто большим, чем просто хобби. Каждый день я стараюсь быть на гребне волны в этой сфере и не упустить ни одного новшества в законодательной базе, касающегося автомобилей.
Пожалуйста, оцените статью!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам будет интересно
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий