Содержание статьи
Система КБМ создавалась с двумя главными целями:
- повышение личной заинтересованности водителей (страхователей) в более аккуратном вождении транспортных средств;
- учёт индивидуальных рисков каждого водителя (страхователя) в зависимости от истории страховых случаев.
Однако полноценно заработала эта система только спустя почти десять лет. На сегодняшний день КБМ повсеместно применяется для всех водителей, которые приобретают полис ОСАГО или вписываются в полис третьего лица на территории РФ. Система действующих скидок применяется по истечении целого календарного года с момента покупки предыдущего полиса. При этом КБМ сохраняется при переходе в другую страховую компанию.
Факторы, влияющие на стоимость полиса ОСАГО
Формула расчёта любого полиса обязательного страхования ОСАГО состоит из определённых составляющих, а именно:
- базовый тариф (БТ). Его размер установлен на уровне 4118 рублей для легковых транспортных средств и 1579 рублей для мототранспорта;
- коэффициент мощности двигателя транспортного средства (КМ тс);
- территориальный коэффициент (ТК тс), установленный согласно месту регистрации владельца транспортного средства (для физических лиц – автовладельцев) и месту регистрации транспортного средства (для юридических лиц – автовладельцев). Данный тариф установлен в 2015 году и имеет различия по территориальной принадлежности: город, мегаполис, деревня, село и прочие населённые пункты. Для легковых авто (кроме прицепов) в среднем по стране он колеблется от 0,6 до 2,1. Интересно, что самый максимальный размер территориального коэффициента документально зафиксирован в Мурманске и Челябинске;
- коэффициент водительского стажа (КВС). Для молодых людей, только начинающих свой водительский путь, утверждено самое большое значение коэффициента. Это связано с большими рисками, которые начинающие шофёры могут принести, ввиду своей неопытности. Далее КВС приобретает значение единицы и, таким образом, не оказывает влияния на общую стоимость полиса.
- коэффициент бонус-малус (КБМ). В зависимости от количества аварийных случаев с водителем, ему присваивается понижающий или повышающий коэффициент, или же КБМ равный единице. Он меняет своё значение на 5 процентов в год. А при совершении ДТП все накопленные баллы сгорают.
Таким образом, формула расчёта любого полиса ОСАГО выглядит так произведение всех вышеперечисленных факторов, а именно:
Ст. ОСАГО = БТ * КМ тс *ТК тс * КВС * КБМ
Виды КБМ
Коэффициент БМ применяется только при заключении или внесении изменений в договор обязательного страхования со сроком действия один год. Страхователь имеет право претендовать на получение скидки только при условии, что к началу действия нового полиса истёк срок действия предыдущего полиса, по которому не было аварийных страховых случаев.
Внедрённую систему рейтинга можно разделить на следующие группы:
- KБM водителя используется в расчётах цены «ограниченного» полиса ОСАГО относительно каждого водителя, которого вписывают в него. При заключении договора и внесения в него нескольких водителей, расчёт производится по результатам «наихудшего» водительского КБМ из всех. Важно, что действующие бонусы-малусы остаются в базе РСА за каждым водителем и не влияют друг на друга, так что при смене автотранспорта каждый из водителей получит свои коэффициенты в неизменном виде;
- KБM автовладельца автомобиля применяется только при расчёте цены «неограниченного» полиса. Полис считается исходя из коэффициента бонус-малус собственника ТС. Данный вид коэффициента может быть применён только при соблюдении двух условий: предыдущий полис также был без ограничений; в прошлом и новом полисе собственник ТС и само ТС полностью совпадают.
При этом KБM автовладельца может преобразовываться в KБM водителя, но KБM водителя не может стать KБM владельца транспортного средства;
- KБM начальный определяется для водителя или автовладельца ТС на момент покупки предыдущей страховки. Начальный KБM необходим страховщику (страховой компании) для того, чтобы определить КБМ по вновь заключённому полису в соответствии с действующей таблицей коэффициентов;
- KБM расчётный — это итоговый коэффициент, который применяется для расчёта конечной стоимости договора автогражданской ответственности.
Таблица КБМ. Расшифровка строк
КБМ таблица представляет собой объединённый формат всех значений КБМ для лиц, допущенных к управлению транспортными средствами в рамках ОСАГО. По ней можно с лёгкостью рассчитать КБМ.
Как вы видите, вся таблица состоит из разделов. В первом левом столбце расписаны классы водителей. Знайте, что водитель, который страхует свою гражданскую ответственность впервые, получает сразу третий класс. Именно он будет отправной точкой в расчёте КБМ. Сам коэффициент малус бонус зашифрован во втором столбце. Он указан в процентном соотношении. Остальные столбцы соответствуют следующим данным: были ли обращения в страховую компанию в течение страхового периода (года) за выплатами по ДТП, виновником которого был водитель или автовладелец. Если подобные обращения имели место, то их количество соответствует определённому столбцу (0, 1, 2, 3, 4 количество страховых случаев).
Конечно же, каждый водитель, может ответить на вопрос: были ли в течение прошлого страхового года дорожные аварии по его вине и каково их количество. Но далеко не каждый шофёр знает, к какому классу страхования он принадлежит. Эту информацию можно узнать в той страховой компании, где заключен договор ОСАГО. Для этого придётся лично посетить офис и представить свои документы (полис, паспорт, водительские права). Также можно воспользоваться бесплатными онлайн-ресурсами, которых на просторах Интернета предостаточно. Чтобы проверить свой класс КБМ нужно ввести в нужные поля свои личные данные (ФИО и дату рождения), а также реквизиты водительского удостоверения. Согласно полученным данным, можно рассчитать КБМ.
Для удобства пользования мы изменили таблицу и добавили столбец «Подорожание/скидка», где «П» – подорожание, а «С» – скидка. В нём указано: на сколько процентов будет изменена стоимость полиса. Определение КБМ с данными уточнениями становится более наглядным.
Максимальная скидка (половина стоимости полиса) достигается только в 13-ом классе.
Проверка КБМ на сайте РСА
С начала 2013 года в целях учёта КБМ для всех страховщиков и страхователей стала работать единая автоматизированная информационная система (АИС) РСА. В данной базе накапливаются и хранятся данные об автовладельцах, автотранспорте, в отношении которых были заключены полисы ОСАГО, а также обо всех страховых случаях с 2011 года. Таким образом и формируется КБМ. Страховщики при оформлении договора обязаны вносить все данные о ТС и его владельце и воспользоваться данными бонуса-малуса. Если сведений о КБМ нет в АИС РСА, то автоматически КБМ равняется единице.
Чтобы проверить свой бонус или малус, нужно зайти на страницу: Российского союза автостраховщиков. Перед проверкой, нужно согласиться с обработкой персональных данных. Далее нужно ввести те данные, которые требует программа (ФИО, дата рождения, реквизиты водительских прав), а также нужно выбрать форму собственности транспортного средства (физическое, юридическое лицо) и форму оформления полиса (с ограничением или без него). Проверка займёт несколько минут.
Условия применения КБМ на практике
Самым главным условием получения бонусов (в размере 5 процентов в год) за безаварийную езду является истёкший срок действия предыдущего «безаварийного» полиса «автогражданки». Если по какой-либо причине водитель не покупал страховку в течение одного года или был вписан в страховку без ограничений, в то же самое время, не страхуясь в качестве автовладельца, то его коэффициент БМ автоматически «слетает» до единицы. Именно по этим причинам у многих автомобилистов пропадает их скидка. Чтобы не упустить свою выгоду, нужно ездить без дорожных происшествий, стабильно страховать свою автогражданскую ответственность ежегодно, без перерывов и обязательно в договорах с ограниченным количеством участников (ограниченный полис).
КБМ при досрочном расторжении договора ОСАГО
Нередко бывают случаи, когда страхователи расторгают договора ОСАГО до окончания его срока действия, то есть досрочно. Чаще всего это связано с продажами транспорта. За неиспользованный срок действия полиса можно получить возврат денежных средств. Однако при этом досрочном расторжении полиса, по которому не было страховых случаев по вине страхователя, водитель и собственник лишаются скидки, которая могла бы увеличиться. Это случается даже если расторжение было произведено за несколько дней до окончания ОСАГО. При приобретении нового договора к его участникам применяется тот КБМ, который был установлен на начало досрочно оконченного договора.
Восстановление КБМ
Если вдруг после нескольких лет вождения автотранспорта вы обнаружили, что ваши скидки пропали, а коэффициент Бонус-Малус вернулся на своё начальное значение (единица), то следует действовать в направлении его восстановления. Стоит написать заявление о восстановлении КБМ в произвольной форме, обязательно письменно. Заявление можно оставить в офисе страховщика, у которого вы страховались или обратиться непосредственно в РСА. Как правило, на практике, об этом узнают водители в момент заключения следующего договора. Поэтому им приходится расплачиваться за покупку полиса без учёта скидки, а после восстановления КБМ, разница денег возвращается на банковскую карту водителю.
Заключение
Как показывает практика, покупка обязательного полиса ОСАГО – это существенная статья расходов каждой семьи автолюбителей. Поэтому каждый страховщик озабочен вопросом: «Как рассчитать КБМ ОСАГО?» и получением скидки. Особенно неприятно, когда теряется максимальная скидка. Но такие случаи нередки. Причём «справедливость» редко торжествует, так как руководство РСА придерживается мнения, что их данные самые верные. Бывали прецеденты, когда водители брали специальные «справки о безаварийности» у своих страховщиков для восстановления своего КБМ, но РСА им отказывал. Уважаемый журнал «Комерсантъ Деньги» (выпуск 21 от 03 июня 2013 г., страница 60) печатал интервью с П. Буниным. Отвечая на вопрос об спорных вопросах касаемо восстановления КБМ, он говорил, что цена полиса будет рассчитываться исходя из базы РСА. Иначе мы породим рынок поддельных справок. Фальшивку сделать очень просто.
С потерями КБМ сталкивается каждый третий водитель, об этом говорит статистика. Интересная ситуация складывается: очень редко теряется повышающий коэффициент, и достаточно часто слетает понижающий бонус. Поэтому каждый год, когда приходит страховаться, каждый водитель чувствует себя игроком в русскую рулетку: посчастливится или нет. Предварительная проверка КБМ может помочь приготовиться к страхованию.
(5 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...