Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Класс страхования ОСАГО, или коэффициент Бонус-Малус: правила расчёта и влияние на размер страховой премии

Любая страховая организация заинтересована в том, чтобы заключать договоры только с теми водителями, в истории которых не было ДТП. Причина этого достаточно проста - материальная выгода, ведь при частых ДТП страховщик теряет часть своей прибыли. Однако оформить полис ОСАГО он обязан любому обратившемуся. Определённое равновесие в данной сфере создаёт так называемый коэффициент Бонус-Малус (КБМ). Он используется при расчёте страховой премии и создаёт преимущество для законопослушных водителей: тот водитель, по вине которого не происходит ДТП, платит значительно меньше. КБМ зависит от класса страхования, который присваивается владельцу автомобиля ежегодно. Разберёмся подробнее, что такое класс страхования ОСАГО, как определить его, и каким образом он влияет на КБМ и страховую премию.

Класс страхования осаго как определить

Что такое коэффициент Бонус-Малус?

Класс страхования осаго как определить

При оформлении страхового полиса автовладельцы уплачивают определённую сумму за оказание услуг по страхованию. Данная цифра не берётся с потолка: существуют специальные правила расчёта страховой премии. Они утверждены федеральными законами и указаниями Банка России.

При подсчёте используются различные коэффициенты. Один из них – коэффициент Бонус-Малуc (далее – КБМ). Критерий для его определения – это наличие или отсутствие страховых возмещений после дорожно-транспортных происшествий, которые произошли ранее. Данный показатель является очень важным и существенно влияет на расходы страхователя.

Правила расчёта КБМ

Как правильно рассчитать КБМ ОСАГО? Инструкцию для этого содержит Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У. Коэффициент зависит от класса страхования, а также от количества страховых возмещений за прошедший период.

Считая количество страховых возмещений, принимаем все возмещения по одному случаю ДТП за одно.

Одно дорожно-транспортное происшествие может повлечь далеко не одно страховое возмещение. Их может быть несколько, что зависит от числа пострадавших по вине водителя лиц.

Коэффициент для водителя-новичка будет равен 1. В дальнейшем при заключении или продлении договора ОСАГО данная цифра будет постепенно уменьшаться, если по вине водителя ДТП не происходило. Если же зафиксированы факты ДТП с участием страхователя, то коэффициент будет расти. Максимальное его значение — 2,45.

Если по вине водителя произошло ДТП, то не стоит на следующий год бежать в другую страховую компанию. Данный факт всё равно выяснится, когда сотрудники будут проверять сведения о водителе по базе РСА.

Как КБМ влияет на стоимость полиса ОСАГО?

Рассчитать стоимость полиса ОСАГО можно только строго по инструкции, используя базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов. Базовые ставки определяются категорией транспортного средства. Установленная ставка домножается на коэффициенты страховых тарифов. Их достаточно много, и зависят они от различных показателей: возраста и стажа водителя, количества допущенных к управлению водителей, территории, где транспортное средство будет преимущественно использоваться, и, конечно же, от того, попадал ли ранее конкретный водитель в аварии. В последнем случае имеется в виду КБМ.

Как влияет на цену полиса именно этот коэффициент? Для новичка он равен 1, т. е. вычисленная на основании других показателей сумма не меняется. В дальнейшем всё будет зависеть от самого владельца автомобиля. При отсутствии ДТП коэффициент снижается вплоть до 0,5, то есть законопослушному и аккуратному водителю при оформлении полиса будет предоставляться скидка 50%. А вот произошедшие по вине автовладельца ДТП приведут к росту коэффициента, который со временем может увеличить страховую премию в 2,45 раза.

Как узнать свой коэффициент?

Для водителя очень важно знать свой КБМ, чтобы избежать обмана при подсчёте страховой премии. Это нужно также для того, чтобы спланировать свои финансовые расходы. Существует несколько способов, с помощью которых можно узнать свой КБМ.

Способ 1. Проверка КБМ по базе РСА. Для этого нужно зайти на сайт РСА. Далее потребуется заполнить определённые поля с данными:

  • фамилия, имя, отчество водителя;
  • дата его рождения;
  • сведения о водительском удостоверении;
  • дата заключения договора ОСАГО.

Информационная система даст ответ на запрос практически сразу.

Способ 2. Узнать коэффициент можно также при оформлении полиса обязательного страхования. В документе указывается класс страхования на начало страхового периода и соответствующий ему КБМ. Обязательно нужно сопоставить данную цифру с действовавшей ранее. Если у вас не случалось ДТП, а цифра осталось той же или повысилась, есть повод насторожиться.

Способ 3. Самостоятельное определение коэффициента. С этой цели обращаемся к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У, а именно к приложению 2. Данное указание несложно найти в Интернете, и по таблице вычислить свой коэффициент. Последовательность действий такова:

  1. В страховом полисе смотрим свой класс страхования на начало страхового периода (год).
  2. Ищем столбец, где указано число страховых возмещений за год, и, исходя из этого, определяем класс страхования на конец года.
  3. Возвращаемся к первому столбцу и ищем ныне действующий класс страхования. Цифра, указанная напротив него, — это и есть ваш новый КБМ (на следующий год).

Классы страхования

Страхование

В статье уже затрагивалось понятие «класс страхования ОСАГО» — что это? Классность устанавливается по наличию или отсутствию страховых случаев в период страхования. Сам по себе класс на стоимость полиса не влияет, но именно по нему определяется значение КБМ. Знать свой класс страхования нужно для вычисления КБМ.

Как узнать класс водителя ОСАГО? Определяется класс на начало годового срока страхования. Всего их 15, самый низший — класс М, самый высокий — 13. Новичку присваивается класс 3, затем он может повышаться или понижаться. Это зависит от фактов ДТП.

Стандарт для новичка — 3 класс страхования. Низшие классы: М, 0, 1, 2. Высшие: от 4 до 13 класса. Чтобы достичь минимального КБМ, нужно 10 лет безаварийного водительского стажа.

При благополучной картине каждый год водителю присваивают новый класс — на единицу выше. Если же ДТП присутствуют в истории водителя, его класс понижается (на одну или несколько единиц). Если страховая компания за период осуществит более 3 страховых возмещений, то класс снижается до самого низшего (М) при любой исходной ситуации.

Можно ли восстановить коэффициент?

Бонус-Малус

Что делать, если ДТП всё-таки произошло и КБМ повысился? Можно ли восстановить прежний и как много времени это займёт?

КБМ определяется каждый год при заключении договора страхования. Класс водителя определяется на начало годового срока и в конце года. Это означает, что прежний коэффициент восстановить можно. Однако при наличии даже одной аварии для этого потребуется время (2 года и более). Это объясняется тем, что понижение класса происходит достаточно резко (как правило, на 2 и более класса за одно ДТП). Повышение же носит постепенный характер: плюс один класс за каждый год без аварий. Здесь можно отметить закономерность: чем больше опыт водителя, по вине которого произошло ДТП, тем более длительным будет период, за который класс восстановится до прежнего.

Заключение

Автострахование

Каждый водитель должен иметь представление о том, что такое коэффициент Бонус-Малус и уметь его определять. Как видно из названия коэффициента, он может по-разному влиять на стоимость страхового полиса, как увеличивая её, так и уменьшая. Конкретные показатели зависят от водительской истории, от того, случались ДТП или нет. С понятием КБМ связано ещё одно — класс страхования. Что такое «класс страхования ОСАГО», как определить его? Он зависит от наличия страховых возмещений в результате ДТП. При отсутствии ДТП класс каждый год повышается, при наличии — снижается. Сам по себе класс страхования на цену полиса ОСАГО не влияет, но по нему в страховой компании определяют КБМ. Чем ниже класс, тем выше КБМ, и наоборот. После случившегося ДТП восстановить свой прежний, более высокий класс, вполне реально за несколько лет (при условии отсутствия аварий). Таким образом, КБМ является поощрением для законопослушных и аккуратных водителей.

Светлана Савельева
Я люблю хорошие автомобили. И моя работа отвечает моим интересам. Работаю юристом в автосалоне. Делюсь с Вами своими знаниями на этом сайте.
Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (6 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам будет интересно
1 комментарий к статье «Класс страхования ОСАГО, или коэффициент Бонус-Малус: правила расчёта и влияние на размер страховой премии»
  1. Да уж! Мы с супругом нынче ощутили, как «существенно повлияло» на семейный бюджет его, можно сказать, глупое участие в мелком ДТП… Очень хорошая статья! Я и сама 20 лет за рулём, но никогда не вникала так глубоко в бонусы-малусы! А, оказывается, их можно проверить в базах РСА! Очень полезная тема!

Напишите Ваш комментарий