Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Можно ли выгодно взять машину в кредит? Помощь юриста в выборе программы кредитования

Большинству мобильных людей просто необходимо собственное авто, ведь оно может значительно упростить им жизнь: убрать из жизни поездки на общественном транспорте, появится возможность увозить с собой больше вещей, чем обычно помещается в руки, и многое другое. Но, к сожалению, цены на автомобили далеко не каждому человеку являются доступными.

Вы хотите взять в кредит машину? Знаете ли вы, как это сделать с выгодой для себя?

Некоторые люди так и остаются вечными пешеходами, другие покупают каждые 5 лет дешёвые б/у машины у физических лиц, а некоторые решаются взять кредит на покупку автомобиля. Именно тем, кто хочет стать заёмщиком у банка и купить на полученную сумму авто, стоит знать, какой кредит лучше взять, как грамотно выбрать банковскую организацию и как не стать должником на несколько лет вперёд, став обладателем плохой кредитной истории.

Выгодно ли брать машину в кредит?

Выгодно ли брать машину в кредит?

Если уж человек решил взять кредит, то первым делом его интересует выгода, будет ли кредит выгодным для него? Для того чтобы стать обладателем выгодных кредитных условий, необходимо очень внимательно изучить всю сферу автокредитования и понять, подходите ли вы к требованиям банка, которые он выдвигает своим заёмщикам. В основном, эти требования касаются возраста (от 21 года до 65 лет), работы (постоянное официальное рабочее место на протяжении полугода) и наличия хорошей кредитной истории.

Честно говоря, для человека будет выгоднее всего сразу уплатить всю стоимость автомобиля, поэтому покупка авто «с рук» по низким ценам у нас в стране очень распространена. Но если уж вы не можете себе позволить купить новую машину, и вам требуется для её покупки кредит, то это тоже можно сделать выгодно. Для этого требуется следующее:

  1. Определиться, какой именно кредит вам требуется (целевой или нецелевой).
  2. Решить, какое транспортное средство вы хотите приобрести (подержанный автомобиль или новый).
  3. Определиться с организацией, у которой вы оформите кредит (банк или автосалон).
  4. Выбрать удобную для себя по условиям программу кредитования.
  5. Выбрать грамотно кредитную организацию, которая будет отвечать вашим требованиям.
Если вы соблюдёте все выше сказанные пункты, то ваш шанс на выгодное кредитование возрастёт сразу в несколько раз.

Автокредит или потребительский кредит — что выгодней?

Как уже говорилось выше, первым делом важно определиться с формой кредитования: воспользоваться целевым займом либо же взять потребительский кредит. Для этого необходимо понять их различия и определить, какие условия вам больше подходят.

Автокредитование – это целевой кредит, который выдаётся заёмщикам только с одной целью: покупка транспортного средства в кредит. В рамках автокредита приобретаемое авто оформляется в качестве залога по кредиту.

Залог – это собственность заёмщика, которая имеет денежную ценность. Пока должник не уплатит всю задолженность, он не может распоряжаться залогом. А в случае неуплаты ежемесячных платежей банк имеет право продать залог и вырученной суммой денег закрыть долг заёмщика. Чаще всего в качестве залога по автокредиту оформляется приобретаемое авто, но также это может быть частный дом, коттедж, земельный участок, квартира, антикварные вещи, дорогие меха и камни, старинные картины и т.п. Под формулировкой «заёмщик не может распоряжаться залогом» подразумевается, что он не имеет право лишить себя права собственности, то есть продать, подарить машину он не может. Аренда приобретаемого авто строго обговаривается с кредитором, и только после получения его разрешения заёмщик может сдавать машину во временное пользование третьим лицам.

Но наличие залога по кредиту перекрывается следующими положительными факторами автокредитования:

  1. Размер процентной ставки гораздо меньше в автокредите, чем в потребительском займе.
  2. Заёмщику не нужен поручитель, для того чтобы взять в кредит машину.
  3. Максимальная сумма займа куда выше, чем в потребительском кредите.
  4. Наличие различных выгодных программ кредитования.
  5. Более терпеливое отношение банков к просрочкам платежей.
  6. Вы можете приобрести как новое авто, так и подержанное.
  7. Вы можете отказаться от первоначального взноса либо же внести в его качестве ту сумму денег, которая вам будет удобна, то есть автокредит можно назвать «гибким» кредитом, который может подстроиться под требования заёмщиков.
  8. Срок кредитования – максимум 5 лет. Почему это является плюсом? Потому что за 5 лет набежит куда меньше процентов по кредиту, чем по сравнению с 7 годами, на которые вас обяжут взять потребительский кредит.

Но автокредитование также имеет и свои минусы:

  1. Наличие залога.
  2. В некоторых банках присутствуют такие обязательные дополнительные условия, как оформления дополнительных добровольных договоров страхования (КАСКО либо жизнь).
  3. Банки ставят некоторые ограничения в выборе автомобиля. Какую конкретную машину вам позволят взять, зависит напрямую от вашего финансового положения.
  4. При досрочном погашении автокредита вы должны будете уплатить дополнительно 2% от суммы займа.

Потребительский кредит, в свою очередь, не является целевым, вы лишь будете обязаны уведомить банк, куда именно пойдут полученные деньги. Но и такой вид займа имеет свои плюсы, например:

  1. Вы свободно можете распоряжаться полученными деньгами. Вы можете часть денег потратить на покупку машины, а с остаточной части, например, купить необходимую технику.
  2. Вас никто не ограничивает в выборе автомобиля.
  3. Приобретаемая машина не будет оформлена в качестве залога.
  4. При досрочном погашении кредита у вас не будет дополнительных переплат.

Также потребительский заём имеет свои недостатки:

  1. Срок кредитования выше – до 7 лет. За 7 лет вы наберёте куда больше процентов и выплатите намного больше банку.
  2. Максимальная сумма займа ниже, поэтому существует вероятность, что полученных денег вам не хватит на покупку ТС.
  3. Процентная ставка у потребительских займов выше, чем в автокредитовании.
  4. Вам потребуется хороший поручитель. Без него вам банк не выдаст кредит.
Следовательно, можно сделать вывод, что для покупки автомобиля заёмщик останется в выигрыше только при выборе автокредитования. Также условия автокредита могут изменяться в зависимости от того, какое именно транспортное средство вы выберете: новое либо подержанное авто.

Новый автомобиль

Автокредит

Если вы решили приобрести в рамках автокредитования новый автомобиль, но это также важно сделать грамотно, чтобы в конечном итоге приобрести выбранное авто крайне выгодно.

На новые автомобили банки ставят ограничения, касающиеся марки, модели, технических характеристик, а, следовательно, и стоимости машины. Все эти ограничения будут напрямую зависеть только от вашего финансового положения. Чем вы больше зарабатываете, тем больше у вас будет выбор среди автотранспорта. Почему ставятся такие ограничения? Эти рамки банки ставят исключительно для блага своих же заёмщиков, ведь если последний не может уплачивать большие суммы ради дорогой машины, то есть вероятность, что рано или поздно клиент не сможет выплачивать свою задолженность и останется без денег, а потом и без машины.

Поэтому перед тем, как вы решитесь выбрать новый автомобиль, который приобретёте в кредит, оцените своё материальное положение объективно. Для того чтобы приобрести новую машину выгодно, вы должны будете выполнить следующее:

  1. Внести большой первоначальный взнос около 50% от стоимости авто.
  2. Оформить договор кредитования на минимально возможные сроки (так ваши проценты по кредиту значительно сократятся).

Автомобиль «с рук»

Если вы не сможете купить себе новый автомобиль или не хотите этого по личным соображениям, то в рамках автокредитования вы можете приобрести подержанное авто. Это может оказаться более выгодно, ведь тогда будет работать принцип «дальше платите — меньше платите». Но с помощью автокредита вы можете приобрести машину, которая строго будет отвечать следующим признакам:

  1. Отечественная машина с возрастом до 5 лет.
  2. Машина иностранного производства должна быть не старше 10 лет.
  3. Существуют строгие ограничения в размере пробега выбираемого авто.

Также, если вы покупаете бывшее в употреблении авто, то вы не можете уклониться от уплаты первоначального взноса.

Кредит через автосалон — есть ли плюсы?

Кредит через автосалон - есть ли плюсы?

Заёмщик может обратиться не только в банковские организации за автокредитом. Например, есть возможность приобрести авто в кредит в самом автосалоне. Этот вариант имеет некоторые преимущества перед автокредитованием в банках:

  1. Вашу заявку рассмотрят быстрее, чем в банке.
  2. Вы можете взять автокредит в автосалоне даже, если вам есть всего 18 лет.
  3. Процесс оформления автокредита проходит быстрее и легче.
  4. Дополнительное оборудование в машину можно включить в сумму займа.

Недостатки автокредита, выдаваемого автосалонами:

  1. Вам могут одобрить кредит, только если вы не достигли 35 лет.
  2. Размер процентной ставки больше в несколько раз по сравнению со ставками, которые предлагают банки.
  3. Вы можете выбрать тот банк, с которым работает выбранный автосалон.
  4. Максимальная сумма, которую вам могут выдать, зависит от размера вашего дохода.
  5. Срок кредитования в автосалонах – максимум 3 года.
  6. Авто оформляется в качестве залога по кредиту.

Чтобы оформить заём в автосалоне, вам не потребуется выполнять много мелкой бумажной работы, в основном, порядок оформления кредита содержит в себе следующие действия:

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Выбрать автосалон.
  3. Выбрать модель желаемой машины.
  4. Подать заявку на кредит онлайн либо в самом автосалоне.
  5. Дождаться принятия решения (одобрение либо отклонение заявки).
  6. Оформить дополнительные договоры страхования.
  7. Заключить договор купли-продажи на выбранное транспортное средство в автосалоне.
  8. Внести первоначальный взнос по кредиту.

Необходимые документы для оформления автокредита

Список документов стандартный во всех организациях, которые могут выдавать автокредиты. Собранные бумаги – это важный этап в процессе взятия кредита, ведь именно они могут рассказать о вас организации всю необходимую информацию.

Для того чтобы оформить автокредит, вам потребуются следующие документы:

  • копия паспорта гражданина Российской Федерации;
  • копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
  • копия трудовой книжки. Перед тем, как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
  • справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
  • копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
  • ИНН;
  • заявление на оформление автокредита.

Следовательно, у заёмщика есть два варианта, где он может взять кредит для покупки транспортного средства. И на популярный вопрос: «Выгоден ли кредит на машину? Где лучше взять автокредит?» — мы ответим, что лучше всего воспользоваться целевым кредитованием и взять автокредит лучше всего в банках. Ведь так у вас будет больше выбора организаций, размер процентной ставки будет уменьшен и сотрудники банка всегда могут помочь своим клиентам.

Выбор программы кредитования

После того, как вы определитесь с выбором кредитной организации, следующим пунктом является выбор программы кредитования. Таких программ несколько и каждая направлена на удовлетворение различных потребностей.

  1. «Классическое кредитование».
  2. «Экспресс-кредит» – рассмотрение заявки в данной программе занимает всего 40 минут, лицу не требуется подтверждать свои доходы, но из-за этого процентная ставка увеличивается.
  3. «Кредит без первоначального взноса» – заёмщик отказывается от выплаты первого взноса, но, следовательно, размер задолженности увеличивается, так как взнос входит в «тело» долга, и если он не оплачен, то заёмщик будет обязан выплатить его позже. Также сумма первоначального взноса облагается процентами.
  4. «Trade-in» – при покупке нового авто собственник может уплатить часть стоимости нового ТС с помощью своей старой машины. Б/у машина отдаётся банку, и заёмщику остаётся погасить долг в размере разницы между стоимости новой машины и старой.
  5. «Факторинг» – в рамках данной программы заёмщик выплачивает сразу 50% суммы задолженности, а остальное гасит частями за какой-то промежуток времени. Причём этот остаток не облагается процентами по кредиту, то есть уплата происходит рассрочкой.
  6. «Без страхования» – вы можете выбрать эту программу, тем самым, отказаться от дополнительных договоров страхования, но вы можете приобрести только машины иностранного производства, которые стоят не дороже 1000000 рублей.
  7. «Автокредит с государственной помощью» — такой кредит доступен только супружеской паре, в которой супруги достигли 21 года и имеют двоих совместных несовершеннолетних детей. В этом случае семья может взять 750000 рублей максимум на покупку машины. Причём государство оплатит 2/3 части стоимости авто.
  8. «Первый автомобиль» — такая программа доступна людям, которые покупают своё первое авто. Вы не можете приобрести мопед или мотоцикл по этой программе, максимальная выдаваемая сумма 1450000 рублей. Также предоставляется скидка 10% на покупку ТС.
  9. «Buy-back» или обратный выкуп.
Вообще считается, что самым выгодным вариантом кредитования является «классика». Но если по условиям она вам не подходит, то вы легко можете выбрать другую программу, которая сможет удовлетворить ваши потребности. Но нужно знать, что различные предложения от банков имеют не только свои недостатки, но и преимущества.

На что обратить внимание при выборе кредитной организации?

На что обратить внимание при выборе кредитной организации?

Выбор банка является важным пунктом в кредитовании. Ведь правильно выбранный банк может сделать взятый кредит выгодным для заёмщика. В противном случае, случайно выбранный банк без должного внимания может ввести вас в долгосрочные долги и знакомство с судебными приставами. Если вы хотите стать заёмщиком у надёжного банка, то вам потребуется выполнить следующие действия:

  1. Проверить, может ли банк осуществлять автокредитование (имеет ли организация лицензию).
  2. Узнать размер процентной ставки. От неё зависит, сколько вы отдадите денег банку в конечном итоге. Также желательно перед подписанием договора кредитования высчитать, сколько в конечном итоге вы отдадите банку с учётом выплаты процентов по кредиту.
  3. Выяснить, от чего зависит размер процентной ставки, можете ли вы её уменьшить своими действиями.
  4. Узнать, какие условия по кредиту предлагает банк своим заёмщикам, имеются ли дополнительные обязательные условия заключения договора.
  5. Узнать, что собой представляет договор кредитования.
  6. Узнать, какие штрафные санкции будут применены к вам, если вы просрочите платёж.
  7. Почитать отзывы клиентов о выбранном вами банке.

Кому могут отказать в кредите?

Банки очень требовательно относятся к выбору своих клиентов, ведь отдавая большие суммы в долг, банк каждый раз подвергается риску. Поэтому существуют некоторые параметры, по которым финансовая организация может отказать в выдаче большой суммы денег:

  1. Лицо имеет непогашенный кредит.
  2. У лица маленький ежемесячный заработок, то есть шанс, что клиент не сможет погасить задолженность.
  3. У лица нет кредитной истории. Следовательно, банк не может узнать, каким плательщиком вы будете являться.
  4. У лица плохая кредитная история. Если человек по другим кредитам не платил выплаты, скрывался от банка, то новая организация откажется выдавать свои деньги такому человеку.
  5. Лицо часто меняет места работы. Банк отдаёт предпочтения стабильным людям, если человек мечется от места к месту, следовательно, есть шанс, что он останется без работы. И кто тогда будет гасить долг?
  6. Лицо моложе 21 года. Автокредитование в основном доступно для лиц старше 21 года.
  7. Лицо подало ложные либо поддельные документы. Если клиент соврал в самом начале, следовательно, ему есть что скрывать. А банку нужны «чистые» заёмщики.
  8. Лицу поступали раньше отказы от нескольких других банков.
  9. Лицо работает на ИП. По статистике, ИП чаще закрываются, чем юридические лица, следовательно, есть шанс, что заёмщик может потерять работу.
  10. Лицо имеет судимость или совершало раньше мелкие правонарушения. Как уже говорилось выше, банку нужны «чистые» заёмщики.
  11. Внешний вид. Придя в банк, нужно выглядеть соответствующе, если человек придёт в порванной майке и в шлёпках, банк сразу же ответит отказом.

Заключение

Если вы решили взять кредит и задаёте такие вопросы, как «какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля», «как правильно выбрать банк?», «на какие условия соглашаться?», то это значит, что вы подходите к процессу кредитования грамотно и с умом. Перед тем как становиться заёмщиком, нужно выяснить больше информации о самой организации, а также о самой ветви кредитования, которой вы хотите воспользоваться.

Если вы хотите подержать в руках большую сумму денег, которую вам выдаст банк на покупку собственного автомобиля, то вы должны соответствовать всем требованиям банка, чтобы произвести на него положительное впечатление.

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Евгения Матвеева
Евгения Матвеева, Юрист по вопросам социального обеспечения 49 статей на сайте
Поступила в Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение "Волгоградский экономико - технический колледж" в 2016 году. Будущий юрист и социальный работник в сфере социального обеспечения граждан. Поступила в колледж, преследуя цель помогать людям в трудных жизненных ситуациях со стороны закона.
2 комментариев к статье «Можно ли выгодно взять машину в кредит? Помощь юриста в выборе программы кредитования»
  1. Если человек хочет купить машину, а денег у него на нее не хватает, то естественно, что он будет прибегать к заемным средствам. Конечно, логично не брать кредит на таких условиях, которые не окупаются за счет использования машины. Но людям свойственно не всегда действовать логично.

  2. Кредит на авто редко когда бывает оправданным, по-любому переплата будет немаленькой. Брать имеет смысл, только если машина жизненно необходимо вот прямо сейчас и каждый день.

Напишите Ваш комментарий