Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Кто будет выплачивать автокредит в случае смерти заемщика в 2019 году? Практические советы юристов

Взаимоотношения между заёмщиком и банком в рамках автокредита оформляются на срок от одного года до пяти лет. За этот временной промежуток может случиться масса непредвиденных жизненных ситуаций, вплоть до смерти заемщика. В этом случае ответственность за невыплаченную часть кредита на покупку автомобиля может лечь на: наследника (сонаследников), созаёмщика (созаёмщиков), поручителя (сопоручителей), страховую фирму.

Смерть заемщика по автокредиту – это непрогнозируемое, но нередкое явление, поэтому порядок передачи финансовой ответственности определяется условиями кредитного договора. При этом нужно учитывать следующий момент: кредитная организация не допускает просрочек платежа даже в случае смерти заемщика даже несмотря на то, что юридическая процедура вступления в наследство длится не менее полугода. Поэтому в большинстве случаев на плечи наследников падает ещё и финансовый груз в виде пени и штрафных санкций.

Смерть заемщика
Источник: https://pixabay.com/photos/people-man-guy-frustration-2568886/

Переход автокредита по наследству

Переход автокредита по наследству
Источник: https://pixabay.com/photos/machine-ferrari-toy-car-red-toy-car-1941670/

Вопросы вступления в наследство регулируются статьей 1175 Гражданского Кодекса РФ. На этом основании человек, вступивший в часть наследства, считается принявшим всё наследство, в том числе и долги умершего. Однако в рамках законодательства есть защитный механизм: финансовая ответственность по долгам ограничивается стоимостью полученного наследства. На практике это означает, что если сумма займа превышает общую сумму полученного наследства, то наследник не обязан расплачиваться с кредиторами собственными средствами.

Кроме того, если вступивших сонаследников несколько, то долговые обязательства делятся пропорционально между всеми сонаследниками согласно тем же пропорциям, что и имущество покойного. В отношении транспортного средства, во многом, условия принятия движимого имущества и порядок выплаты автокредита решается по договоренности сонаследников. Как правило, автомобиль оформляется на одного человека, который берёт на себя и выплаты по кредиту. Если преемником движимого имущества становится несовершеннолетнее лицо, то вопрос долговой ответственности решает его родитель или законный опекун.

Правопреемники несут ответственность по автокредиту с даты смерти заёмщика, а не с даты вступления в наследство. Для того чтобы не допустить просрочек и штрафных санкций, нужно связаться с кредитной организацией и подать заявление с просьбой остановить начисление штрафов до момента вступления в наследство. Однако решение банк принимает на своё усмотрение, так как это право кредитора, а не его обязанность.

У наследников есть несколько путей развития событий относительно автокредита наследодателя:

  • преемник регулярно вносит платежи, начиная со следующего планового платежа умершего. При этом нужно уведомить банк о том, что произошла смерть заемщика по автокредиту;
  • если круг сонаследников точно не определен, нет договоренности между потенциальными сонаследниками или они не имеют возможностей регулярно вносить платежи, то образовавшуюся задолженность перед банком можно обжаловать в суде после момента официального вступления в права наследников. В большинстве случаев суд встаёт на сторону правопреемников, так как смерть заёмщика – это уважительная причина для приостановки начисления пени и штрафов.
Помните, что стопроцентно законным способом не платить по автокредиту за умершего родственника является полный отказ от наследства, произошедший официально (через нотариуса). В этом случае кредитная организация предпримет действия по изъятию и реализации движимого имущества в судебном порядке.

Страховой случай по автокредиту

Страховой случай по автокредиту
Источник: https://pixabay.com/photos/depression-mental-health-sadness-824998/

Как правило, все банки ставят существенным условием кредитных отношений страхование жизни и здоровья заёмщика. Однако принятие решения остается за заемщиком. Многие расценивают страхование как дополнительные расходы и лишние траты. В ответ на отказ от страховки банки увеличивают процент по кредиту. Такое положение вещей вполне оправдано: у каждой из сторон увеличиваются риски. А страховая компания выступает гарантом получения заёмных средств банком при любом стечении обстоятельств, включая болезнь и смерть заёмщика. При этом страховка снимает груз финансовой ответственности с наследников.

Как правило, срок действия страховки — 1 год с пролонгацией. Заключать договор на весь срок кредитования не рекомендуется. Так как возможны жизненные ситуации с угоном и/или утратой автомобиля. Лучше договор ежегодно пролонгировать.

Смерть заемщика

Однозначно ни один человек, который покупает автомобиль в кредит, не планирует умирать во время действия кредитного договора. Но жизнь не предсказуема, поэтому страхование на случай смерти – это разумное решение во избежание обременения своих родных и близких.

Защитный механизм при покупке автотранспорта с использованием заёмных средств – это страховка по кредиту. Выплата (смерть заемщика) происходит из средств страховой компании.

Страхование на случай смерти в контексте автокредита подразумевает несколько особенностей:

  1. Если страховая сумма будет больше суммы долга, то разница перечисляется в пользу наследников.
  2. При подписании договора страхования заполняется анкета здоровья, где указываются сведения о текущем состоянии здоровья и вредных привычках. Нередко при наступлении страхового случая такие сведения интерпретируются страховщиком как основание для отказа в выплате автокредита. Например, прослеживается причинно-следственная связь между смертью заемщика от заболеваний легких и сведениями о курении, которые он лично указал в анкете.
  3. Страховщик может снять с себя ответственность за автокредит если смерть наступила в результате суицида, смерти в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, ДТП со смертельным исходом по вине заёмщика, ранения при участии в военных действиях или занятий экстремальными видами спорта.

Болезнь заёмщика

Погашение кредитных обязательств усложняется в случае серьёзной болезни или травмы заёмщика. От такого рода непредвиденных обстоятельств может спасти страхование от несчастных случаев, на случай получения инвалидности 1, 2 группы и потери трудоспособности по причине травм. Как правило, страховщиком выступает страховая компания, аккредитованная банком, который выдаёт автомобильный кредит. Также не запрещено использовать уже имеющийся действующий полис. Однако на практике этот способ применяется редко.

Механизм действия страховки аналогичен с договором страхования на случай смерти.

Страховыми случаями не считаются:

  • суицид;
  • добровольное увольнение;
  • текущие болезни и временная трудопотеря, кроме затяжных болезней, приведших к инвалидности 1, 2 группы и травм.

Иные виды страховых случаев

Людям, которые покупают автомобили в кредит, доступен такой вид добровольного страхования, как полис на случай внезапной потери работы. Это обстоятельство связано с ликвидацией предприятия или сокращением штата. Данный вид страхования может быть применён в комплексе с другими видами, или же приобретается полис в виде отдельного документа страхования.

Положительные и отрицательные стороны страхования автокредитов

Положительные и отрицательные стороны страхования
Источник: https://pixabay.com/photos/opposites-thumb-positive-negative-3808487/

Плюсами страхования заёмщика автокредита являются:

  • гарантия выплаты кредита при любом стечении обстоятельств, включая смерть, болезнь и травму заёмщика;
  • снятие ответственности за выплату долга с потенциальных наследников;
  • снижение процентов по кредиту.

Минусами страхования процесса автокредитования можно считать:

  • удорожание кредита и увеличение финансовой нагрузки на заёмщика;
  • возможность отказа выплаты суммы возмещения при наступлении страхового случая;
  • возможная недобросовестность страховщика.

С какими трудностями можно столкнуться?

Смерть заемщика по кредитному договору – это тяжелое испытание для семьи умершего. Кроме того могут возникнуть дополнительные трудности.

Перечень самых распространённых ситуаций:

  1. Бездействие страховой компании в течение длительного срока.

Решение: подача жалобы на бездействие в вышестоящие организации. Обращение в суд.

  1. Страховая компания обанкротилась или лишилась лицензии.

Решение: узнать информацию о правопреемнике страховой компании. Направить документы в адрес правопреемника. Написать официальное письмо в банк с пояснениями.

  1. Страховщик погасил долг, но банк продолжает начислять проценты и штрафы.

Решение: обращение в суд.

  1. Банк не отдаёт ПТС автотранспортного средства.

Решение: подача заявления в прокуратуру и полицию на незаконные действия сотрудников банка, в том числе вымогательство, мошенничество. После получения свидетельства о вступлении в наследство нужно обратиться в ГИБДД для получения дубликата ПТС. Обращение в суд.

Особенности погашения кредита при наличии созаёмщика

Созаёмщик кредита на покупку автотранспортного средства, подписывая кредитный договор, принимает на себя солидарную и равную ответственность по погашению кредита.

Как правило, если у заёмщика не хватает собственного дохода для оформления необходимой суммы кредита, то привлекается созаёмщик. При одобрении заявки учитывается суммарный доход и суммарная платежеспособность заёмщика и созаёмщика. А при возникновении задолженностей, процентов, пени, штрафов по кредиту, а также в случае смерти заёмщика обязанность по погашению автоматически переходит к созаёмщику. Нередко автокредитование предусматривает наличие нескольких созаёмщиков, которые равно пропорционально делят ответственность между собой. В случае кончины основного заёмщика финансовый груз упадет на созаёмщика даже при условии, что он не будет являться наследником. Созаёмщик может требовать возмещения расходов с наследников, вступивших в свои права, после выполнения своих обязательств перед банком. Реализация права осуществляется в судебном порядке.

Погашение долга при поручительстве

Погашение долга при поручительстве
Источник: https://pixabay.com/photos/ruble-football-the-world-cup-2018-3463647/

Должный порядок погашения долга при наличии договора поручительства подразумевает следующее:

  1. Поручитель принимает на себя обязательства по уплате кредита и его процентов, возможных задолженностей, просрочек, пени, штрафов, в случае если заёмщик и (или) его созаёмщик не выполняют свои обязательства.
  2. Кредит погашается из средств заёмщика, в случае его смерти банк обращается сначала к созаёмщику (если он есть), затем на основании решения суда к поручителю.
  3. Банки, при наличии договора поручительства, не берут в расчет наличие наследников и требуют возвращения долга от поручителя.
  4. Если наследники отказались от наследства, а поручитель выполнил свои обязательства, то имеет право претендовать на имущество усопшего. Этот вопрос решается исключительно в судебном порядке.
  5. Если наследники вступила в права на движимое имущество, а поручитель выполнил свои обязательства, то он имеет право требовать возмещения расходов от наследников. Этот вопрос также решается исключительно в судебном порядке.

Заключение

На сегодняшний день жизненная ситуация, когда машина в кредите, а владелец умирает, нередкая. В этом случае, в зависимости от условий кредитования, финансовое бремя по уплате долга может лечь на наследников, созаёмщиков или поручителей. Если кредит застрахован, заемщик умер, то третьим участником кредитных отношений становится страховая компания.

В том или ином случае банк должен получить свою ссуду вместе с процентами. Поэтому, согласно действующему законодательству и общим условиям автокредитования, ответственность по кредиту умершего автовладельца наступает не с даты вступления в наследство, а с даты смерти заёмщика. Часто наследники, поручители и созаёмщики получают в нагрузку огромную сумму задолженности со штрафами. Однако по суду можно списать несправедливо насчитанные пени, проценты и штрафы.

Иногда бывают случаи, когда кредитор сам списывает остаток долга. Это бывает тогда, когда осталась небольшая сумма долга, которая не соразмерно мала по сравнению с затратами на востребование.

Не нашли ответ на свой вопрос в статье? Позвоните автоюристу и получите бесплатную консультацию прямо сейчас!

8 800 555 67 55 доб. 645

Ольга Панфилова
В 1999 году закончила с отличием Волгоградский институт экономики, социологии и права по специальности экономист. С 2007 года и по настоящее время работаю в сфере недвижимости, в качестве индивидуального предпринимателя. Занимаюсь юридическими вопросами купли-продажи, дарения и наследства объектов жилого и нежилого фонда. Также в мои обязанности входит составление договоров и консультирование клиентов. Активный автолюбитель. Водительские права категории «В». Писать статьи люблю со времен студенчества, нахожу это интересным и познавательным. Буду рада, если мои статьи окажутся полезными и помогут читателям разобраться в интересующих их вопросах.
Пожалуйста, оцените статью!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Вам будет интересно
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий