Юридический портал «Автомобиль и закон» — актуальная и точная информация по вопросам, связанным с применением российского законодательства в области автотранспорта, от практикующих юристов.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль в 2018 году? Перечень банков с наиболее выгодными условиями и советы от практикующего юриста

Автомобиль для многих людей является весьма желанным приобретением. Когда вопрос встаёт о непосредственной покупке, то каждый потенциальный автолюбитель решает для себя два вопроса: новый или бывший в употреблении, за собственные средства или взятый в кредит?

В данной статье мы не будем ломать стереотипы каждого человека, доказывая преимущества того или иного способа. Почему? Да потому что по данным Росстата количество потребителей, берущих автомобиль за кредитные средства и за собственные, приблизительно равно. Это прямо подтверждает, что право на жизнь имеют оба способа. Какой конкретно выберете вы – решать Вам.  Мы постараемся максимально подробно осветить один из вариантов, а именно – как оформить автокредит на подержанный автомобиль. Итак, поехали.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль?

Где можно купить подержанный автомобиль в кредит?

Где можно купить подержанный автомобиль в кредит?

Тут выбор, конечно, не очень велик. Вариантов два:

  1. В автосалоне. Правда, далеко не все автосалоны работают с подержанными автомобилями в принципе. И те виды и модели автомобилей, которые будут представлены в конкретном автосалоне, вероятнее всего будут представлять именно ту марку автопроизводителя, которую, собственно, представляет автосалон. Соответственно, вы будете весьма ограничены в выборе. Плюс к этому существует ещё один не совсем позитивный момент. Далеко не все автосалоны предоставляют программы автокредитования на подержанные автомобили. Почему так происходит, мы поясним ниже.
  2. С рук. Здесь тоже существует несколько вариантов. Вы можете приобрести автомобиль либо у конкретного продавца, воспользовавшись различными интернет-площадками по продаже б/ушных авто, или найдя подходящее объявление в газете, либо же посетив всевозможные автомобильные рынки.

Разберём более детально варианты покупки как в салоне, так и с рук.

Автосалон

Итак. Вы решили покупать подержанный автомобиль через автосалон. Здесь есть как определённые плюсы, так и минусы. Плюсы заключаются в том, что, как мы уже говорили, автосалоны все-таки предпочитают работать с продажей новых автомобилей, ряд подержанных авто представлен слабо. Однако в данном случае малое количество перерастает в хорошее качество продукции. Те б/ушные модели, которые представлены в автосалоне, обычно довольно неплохи по качеству. Существует ряд определённых требований автосалонов к таким автомобилям. В первую очередь это, конечно, эксплуатационный возраст авто. Он не должен превышать 5 лет. Причём автомобилю, скорее всего, не будет пяти лет эксплуатации на момент покупки. Зачастую крупные автосалоны придерживаются политики (в случае если речь идёт о автокредитовании б/у автомобиля, а мы разбираем именно этот случай) о том, что на момент выплаты кредита автомобилю не должно быть более 8-ми лет эксплуатации.

Далее — пробег. Пробег обычно не превышает 100 000 километров. Плюс автомобиль уже подготовлен к продаже, в виде тех.обслуживания, мойки кузова и двигателя, полировки  кузова, устранения царапин и прочих косметических дефектов, доставшихся автомобилю от прошлого владельца. Ну и существенный плюс для многих автолюбителей – подержанный автомобиль, скорее всего, уже «упакован», т.е. прежний владелец оснастил его всеми необходимыми атрибутами комфортной езды (музыка, доработанные сиденья, зимняя резина и т.п.). Намного ниже риск нарваться на покупку автомобиля побывавшего в ДТП, а также на те или иные схемы мошенничества продавцов. Можно даже сказать, что здесь риск сведён к нулю (если автосалон крупный, сетевой или дилерский). Ну и плюсом является то, что более высока вероятность найти выгодную систему автокредитования, т.к. крупные банки предпочитают работать всё-таки с автосалонами. Также к плюсам можно отнести и более упрощённую и обширную возможность получить сам автокредит.

Ну а теперь перейдём к минусам. Здесь присутствует некоторый зеркальный момент. Многим автосалонам не очень-то выгодно вкладывать большие суммы в качественный ремонт автомобиля. Крупные недочёты, скорее всего, не устранят, а лишь замаскируют. Многие автосалоны прибегают к такой хитрости, как «скручивание пробега», т.е. реальный пробег потенциально вашего автомобиля несколько уменьшат (иногда значительно). Такая политика автосалона отчасти продиктованная и позицией банков, выдающих автокредиты на б/у машину.

Покупка автомобиля «с рук»

Что можно сказать по этому варианту. Здесь из плюсов можно назвать только большой выбор. Дальше пошли минусы.

Во-первых, и это, наверное, самый главный минус, вы просто сотрёте ноги по самые уши в поисках банка, который выдаст кредит на покупку автомобиля «с рук» (единственный вариант здесь брать нецелевой кредит, но там тоже много подводных камней, о чем мы поговорим ниже). Вероятнее всего, это будет некрупная кредитная организация. И в такой ситуации действует принцип, чем меньше банк – тем выше процент по переплате. А Вам это надо?

Во-вторых – здесь есть просто колоссальный риск нарваться на ту или иную «подставу», причём список «подстав» может быть настолько обширен, что всей статьи не хватит их перечислять. Остановимся на самых распространённых. Это, конечно же, ДТП. Нынешние мастера полулегальных СТО могут так «подшаманить» авто побывавшее в ДТП, что не то что покупатель, эксперт не всегда найдёт признаки того, что автомобиль «битый. Далее прежний владелец мог взять свой автомобиль в кредит и не выплатить его до конца. Скрыть такой факт всегда есть возможность (не думайте, что все банки берут автомобили в залог, и ПТС обязательно находится у них). В дальнейшем автомобиль может быть отчуждён как залоговое имущество.

Кроме того, автомобиль может принадлежать владельцу, который находится в стадии оформления процедуры банкротства физического или юридического лица. К примеру, на стадии арбитражного разбирательства. После завершения этой стадии финансовый управляющий банкрота проведёт проверку всех сделок по купле-продаже имущества (как вы понимаете и автомобиля). Сделки, совершенные за год до признания банкротства, по заявлению Арбитражного управляющего, могут быть признаны ничтожными. Т.е. в такой ситуации Вы можете потерять автомобиль, купленный у потенциального банкрота, а ваши денежные средства Вам никто не вернёт (имеется в виду кредит, который придётся погашать). Нет, по закону-то вашего продавца привлекут к ответственности и обяжут возместить убытки. Но только вдумайтесь в ситуацию, банкрота – обяжут вернуть деньги…. Ну и вдобавок, автомобиль может числиться в угоне.

В-третьих. Бремя всех проверок автомобиля ложится на ваши плечи. Т.е. Вам придётся пригласить, как минимум двух компетентных специалистов: автомеханика – который проведёт оценку технического состояния автомобиля, а также юриста – который проверит правовую «поднаготную» вашей будущей собственности. Это все лишние денежные траты.

В четвертых. Мало того, что вам придётся побегать в поисках финансовой организации, которая выдаст вам кредит на покупку автомобиля с рук. Сама сумма будет не очень значительной (в среднем, максимум, сколько получится взять – это 300 000 рублей).

В пятых. Практически наверняка у вас возникнут сложности со страхованием авто. Многие страховые компании не оформляют страховку на автотранспортные средства со сроком эксплуатации свыше 7 — 10-ти лет. А соответственно без страховки не видать вам и кредита.

Формы кредитования

Формы кредитования

Теперь поговорим о том, как все-таки получить кредит на покупку подержанного автомобиля. Кредиты бывают целевые – то есть оформляемые под какую-то конкретную цель, в данном случае покупку. И нецелевые – т.е. кредит наличными без какой-либо конкретной цели. Разберём данные варианты более подробно.

Автокредит

Автокредит относится к кредитам целевым. Его оформить гораздо проще, хотя бы по той причине, что покупаемый автомобиль может выступать в качестве залогового имущества. Опять же при оформлении такого кредита гораздо проще его получить через официальный автосалон. Т.к. автосалон уже провёл все необходимые манипуляции – оценка рыночной стоимости подержанного автомобиля, проверка его технического состояния, предпродажная подготовка и т.п. Плюс салон наверняка работает с рядом конкретных банков, и оформление целевого кредита пройдёт гораздо проще и быстрей.

Автосалон также может предложить вам вариант покупки авто в рассрочку или предоставить беспроцентный заём. Такая политика, кстати, может исходить, как от банка, работающего с автосалоном, так и от самого салона непосредственно. Однако здесь необходимо учесть ряд нюансов.

Во-первых – задумайтесь, почему автосалон предоставил Вам такую возможность? Часто за рассрочкой кроется желание автодилера  продать залежалый малоходовой товар, товар с серьёзным, но хорошо замаскированным дефектом, или же за рассрочкой кроется завышенная цена на данный автомобиль. Никто не будет работать себе в убыток. Определённая выгода у продавца всё равно присутствует.

Во-вторых, предоставляя Вам рассрочку или беспроцентный заём, автосалон или банк могут поставить довольно жёсткие условия по выплатам, а сам автомобиль будет находиться у них в залоге. Соответственно при малейшем нарушении договора автомобиль вернётся к прежнему владельцу.

В-третьих. Предоставляя рассрочку, многие автосалоны берут первоначальный взнос в размере до 50% от стоимости автомобиля. Такая сумма многим покупателям зачастую не по карману.

Также при оформлении покупки автомобиля в кредит в автосалоне есть вероятность попасть на те или иные акции и промо-предложения. По ним получится сэкономить довольно неплохую сумму. Ну и несомненным плюсом является то, что оформляя кредит на подержанное авто в салоне, вы избавите себя от кучи дополнительных хлопот, связанных с оформлением автострахования, оформлением документов в ГИБДД и договоров с банками. Кроме того, оформляя кредит в автосалоне, существует возможность избежать переплаты за страхование непосредственно самого кредита.

Правда необходимо учесть ещё тот момент, что оформление кредита в автосалоне зачастую проходит с взиманием комиссионного сбора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит

Здесь всё сложнее. Во-первых, как мы и говорили ранее, нецелевой кредит получить гораздо сложнее, и суммы к выдаче на руки в нем зачастую небольшие. Вам придётся удостоверить банк в своей платёжеспособности, представить все необходимые документы. Кроме того, многие кредитные организации все же могут потребовать предоставления залогового имущества. Ну и естественно, процент переплаты по нецелевому кредиту будет существенно выше. В некоторых ситуациях речь может идти о 200% переплаты.

В случае оформления потребительского кредита попробуйте в первую очередь обратиться в тот банк, клиентом которого вы являетесь длительное время (например, ваш зарплатный банк). Это, во-первых, несколько упростит для вас процедуру получения кредита, т.к. ваша кредитная история и доходы такому банку уже известны. Во-вторых, для своих клиентов у многих банков существуют более выгодные предложения.

Но всё-таки перед оформлением кредита в своём банке уделите внимание рынку банковских услуг в принципе. Возможно, вам удастся найти более выгодное предложение, чем вам предоставит ваш банк.

Условия получения автокредита на подержанный автомобиль

Итак, какие условия устанавливают банки для заёмщиков по автокредитам ?

  1. Вероятнее всего, вы все-таки не найдёте предложений по целевому кредитованию на покупку автомобиля «с рук». Поэтому  подыскивайте вариант, связанный с автосалоном.
  2. У заёмщика должно быть гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе, в котором находится банк-кредитор. Наличие временной регистрации может учитываться как аналог, в случае если вы военнослужащий.
  3. Возраст заёмщика — от 21-го года. Предельный возраст все банки устанавливают по-разному. Максимум колеблется на цифре 70 лет.
  4. Заёмщик должен иметь стабильный доход, которого должно хватать на уплату ежемесячных платежей. Эта цифра начинается от 20 000 рублей в регионах, и около 30 000 в Москве, Петербурге и Сочи. Кроме того, заёмщик должен иметь постоянную работу, рабочий стаж которой не менее 3-х месяцев (в некоторых банках стаж одобрения кредита начинается от 6-ти месяцев).
  5. Кроме того, заёмщик должен иметь чистую кредитную историю, без просрочек. Впрочем, в нашей стране больших возможностей можно иметь и негативную кредитную историю, и кредит будет одобрен. Но тут необходимо учесть такой момент, что кредит оформят не в крупном банке. Соответственно и проценты по нему будут на порядок выше.
  6. Немаловажным фактором является также отсутствие оформленной процедуры банкротства (несостоятельности) физического лица. И тут неважно, истекли ли отведённые законом 5 лет, в течении которых физ. лицо не имеет права оформлять новых займов. Важен сам факт наличия оформленной процедуры банкротства. Такой клиент, по крайней мере, для ведущих банков – в стоп-листе.

Банки также могут выдвигать и иные требования. Например, могут отказать в кредите при возрасте у мужчин 18 — 27 лет и отсутствии военного билета. Или при доходе в 20 000 рублей, но наличии на иждивении несовершеннолетнего ребёнка.

Причин для отказа может быть множество, порою самых непредсказуемых. Однако если же такое произошло – не отчаивайтесь. Попробуйте обратиться в другое кредитное учреждение.

Требования, предъявляемые к автомобилю

Требования, предъявляемые к автомобилю

Здесь перечень на самом деле не так уж и широк. Существует 2 основных требования: возраст и пробег автомобиля.

Возраст. На отечественные автомобили обычно устанавливается в пределах 5-ти лет. Банки не особо любят связываться с отечественными автомобилями, бывшими в употреблении. Вольготнее в этом отношении чувствуют себя иномарки. Для них планка «б/ушности» нередко опускается до цифры 10 лет. Однако в большинстве случаев все же следует ориентироваться на цифру 5 лет или меньше. Потому что многие банки стремятся одобрять кредиты на авто, последний платёж по которым истекает до срока 8 лет от начала эксплуатации.

Пробег. Тут дело обстоит более однозначно. Оптимальна цифра пробега для банков, оформляющих автокредиты на авто с пробегом – 100 000 км. С пробегом за 200 000 взять автомобиль, вероятнее всего, не получится.

Перечень необходимых документов

Перечень необходимых документов

Разберёмся теперь с тем, какие документы понадобятся, чтобы оформить кредит на покупку б/у автомобиля.

  1. Общегражданский паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий вашу личность – водительские права, военный билет, загранпаспорт и т.д.
  3. Справка 2-НДФЛ (о доходах). Её оформляете в бухгалтерии на своей работе. Некоторые банки не требуют данной справки, но опять же в такой ситуации, скорее всего, возрастёт процент переплаты.
  4. ИНН (индификационный номер налогоплательщика).
  5. Заявление о выдаче кредита. Оно оформляется в отделении банка по установленной им форме. С заполнением вам помогут менеджеры банка.
  6. Данные вашего расчётного счёта.
  7. Справка об оценочной стоимости автомобиля.
  8. Счёт-фактура на покупку автомобиля (номер счёта, платёжные реквизиты продавца, наименование товара, цена с учётом НДС).
  9. Страховой договор, согласно которому банк является выгодоприобретателем.
  10. Полис обязательного автострахования.

Данный перечень документов может варьироваться в зависимости от того, какой конкретно банк вы выбрали в качестве кредитора.

В том же случае, если вы обратились в банк, работающий при автосалоне, скорее всего, процедура будет упрощена, и оформлением всех необходимых заявок и документов за вас займутся сотрудники салона. Правда в этом случае, возможно, и процент будет выше, и придётся внести первоначальный взнос.

Последовательность действий покупателя

Последовательность действий покупателя

Рассмотрим теперь алгоритм ваших действий при оформлении кредита на подержанный автомобиль.

  1. Итак, для начала вы выбираете понравившийся вам автомобиль.
  2. Затем выбираете кредитную финансовую организацию, условия которой вам подходят, а также ту, которая одобрит вам заём.
  3. Готовите документы на оформление кредита из вышеозначенного списка либо из того списка, который затребует банк.
  4. Подаёте заявку на получение кредита, и ждёте одобрения.
  5. После получения одобрения оформляете договор купли-продажи и страховку.
  6. После этого деньги поступают на ваш расчётный счёт и переводятся на расчётный счёт продавца.
  7. Автомобиль ваш.

Рейтинг банков, выдающих автокредит

Ну и напоследок, разберём актуальные предложения банков по автокредитам на б/ушные автомобили.

  • Сбербанк России. Минимальный первоначальный взнос – от 15% от стоимости автомобиля. Срок кредитования от 3-х месяцев до 5-ти лет. Возраст заёмщика – до 75-ти лет. Сумма кредита – до 5 000 000 рублей. Существует возможность оформления кредита без справки о доходах и подтверждения трудовой деятельности (для зарплатных клиентов). Процентная ставка от 13%;
  • ВТБ 24. Существует возможность покупки б/у авто как в автосалоне, так и у частного лица. Сумма кредита – от 100 000 до 3 000 000 рублей. Существует возможность получения кредита без первоначального взноса и подтверждающих трудоустройство и доход документов (для зарплатных клиентов). Срок кредитования от 1-го года до 5-ти лет;
  • Альфа Банк. Кредит оформляется без залога и поручителей. Сумма кредита – до 1 000 000 рублей. Срок кредита – до 5-ти лет. Ставка по кредиту – от 12%. Ставка не зависит от наличия страховки;
  • Райфайзенбанк. Сумма кредита – до 2 000 000 рублей. Срок от 1-го до 5-ти лет. Ставка по кредиту – 12%. Возраст заёмщика — от 23-х до 67-ми лет;
  • УралСиб. Первоначальный взнос – от 20%. Процентная ставка – от 12,5%. Возраст заёмщика – от 21-го года, не более 65-ти лет на момент последнего платежа по кредиту. Стаж работы – от 3-х месяцев.

Заключение

Программа автокредитования подержанных автомобилей

В целом, ознакомившись с предложениями банков, можно сделать вывод о том, что программа автокредитования подержанных автомобилей является довольно доступной для широкого круга автолюбителей. Поэтому трезво оценив свои финансовые возможности, у вас всегда есть возможность подобрать для себя максимально удобный вариант. Легких Вам покупок.

 

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Евгений Яновский
Евгений Яновский, Юрист 14 статей на сайте
Окончил Артемовское Медицинское училище по специальности "Лечебное дело" в 2008. В 2013 г. обучался в Киевской Медицинской Академии последипломного образования им. Шупика. В 2018 поступил в Тольяттинский Государственный Университет. Специальность - Правовое обеспечение национальной безопасности. Увлекаюсь написанием статей, имею богатый, разносторонний и своеобразный жизненный опыт.
К этой статье пока нет комментариев. Сделайте это первым!

Напишите Ваш комментарий